Какие вопросы при оформлении кредита

Предлагаем ознакомиться с ответами на вопросы по теме: "Какие вопросы при оформлении кредита" от профессионалов для людей. Если в статье не найдете ответ на свой вопрос, то можно обратиться к дежурному специалисту.

Памятка потребителю: «Общие вопросы, возникающие при получении кредита в банке»

ОБЩИЕ ВОПРОСЫ, ВОЗНИКАЮЩИЕ ПРИ ПОЛУЧЕНИИ
КРЕДИТА В БАНКЕ

I. Общие положения

Кредит — заем денежных средств, т.е. получение суммы, которую банк предоставляет гражданину в долг на условиях предусмотренных договором.
Заемщик – гражданин получающий кредит.
Поручитель – лицо, которое предоставляет поручительство заемщику и в случае неисполнения им обязательств по возврату кредита несет солидарную (совместную) ответственность перед банком.
Процентная ставка по кредиту – сумма, которую гражданин должен оплатить банку за пользование денежными средствами. Процентная ставка по кредиту платится только за фактическое использование денежных средств.
Кредитный договор – письменный договор между гражданином и банком, в котором указаны существенные условия по кредиту: размер кредита; срок кредита, процентная ставка по кредиту, полная стоимость кредита, имущественная ответственность сторон, порядок расторжения и изменения договора и т.д.
Эффективная процентная ставка (полная стоимость кредита) – реальная стоимость кредита, в эту ставку банк включает все сопутствующие выдаче кредита расходы.

Основные виды кредитов:

1. Потребительский кредит;
2. автокредит;
3. кредитная карта;
4. ипотека.

Что такое потребительский кредит?
Потребительский кредит – кредит, предоставляемый банком гражданину (потребителю) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Цели потребительского кредита могут быть разные. Например, кредит на приобретение товаров бытового назначения, иных товаров, кредит на образовательные цели, на лечение, автокредит, кредит на приобретение недвижимого имущества и т.д.

Как банк принимает решение по выдачи кредита?
1. Для получения кредита банк требует от гражданина представить необходимые документы. Перечень документов определяется банком и видом кредита.

Примерный перечень документов требуемых банками:
— документ, удостоверяющий личность — паспорт гражданина Российской Федерации;
— иные документы удостоверяющие личность гражданина, например — заграничный паспорт, водительские права;
— свидетельство государственного пенсионного страхования;
— медицинская страховка;
— справка о доходах формы 2 НДФЛ;
— справка о доходах образца банка;
— справки о доходах поручителей;
— документы, подтверждающие наличие у заемщика какого-либо имущества;
— документы, подтверждающие семейное положение заемщика, наличие детей.

2. Банк должен убедиться в платежеспособности заемщика. На что банк обращает внимание при выдачи кредита?
— банк может предложить заемщику заполнить анкету определенного образца. По результатам указанной в ней информации банк классифицирует заемщиков на различные группы, что позволяет оценить кредитный риск (так называемый скоринг);
— наличие необходимых расходов у гражданина, т.е. размер ежемесячных платежей по кредиту не должен превышать определенного процента от дохода потребителя;
— наличие одного или нескольких поручителей, в зависимости от суммы кредита, а также уровень доходов поручителей;
— наличие у заемщика недвижимого или движимого имущества, ценных бумаг для передачи банку такого имущества в качестве залога по кредиту;
— наличие у заемщика семьи, детей. При решении вопроса по выдачи кредита, банк учитывает семейный бюджет, те обязательные затраты, которые несет потребитель и его семья;
— наличие у заемщика иных кредитных обязательств;
— положительная или отрицательная кредитная история.

Что такое экспресс кредит?
Каждый гражданин сталкивался с предложениями магазинов бытовой техники, предлагающих приобрести тот или иной технически-сложный товар (холодильник, стиральную машину, пылесос и т.д.) в кредит на выгодных условиях без каких либо переплат или на очень выгодных кредитных условиях. Например, программа «10-10-10», когда потребитель платит 10 % от стоимости товара в магазине, оставшаяся стоимость выплачивается в банк в течение 10 месяцев с оплатой 1 % в месяц за пользование кредитом.
Таким образом, получая кредит в магазине, потребитель заключает договор экспресс кредита. При низких процентах по кредиту, банк может установить высокую полную стоимость кредита. Кроме того, по таким кредитам, банки несут большие риски, связанные с неисполнением кредитных обязательств со стороны заемщика.
Как правило, банк предоставляет экспресс кредит только на основании заявления заемщика и паспорта потребителя.

Способы погашения кредита

Существует два способа оплаты кредита по частям:
— аннуитетный платеж – платеж равными по сумме ежемесячными платежами, включая сумму основного долга и сумму начисленных процентов;
— дифференцированный платеж – платеж по кредиту не равными платежами, сумма ежемесячного платежа уменьшается к концу срока кредитования.

II. Основные нарушения допускаемые банками при предоставлении кредита, установленные Управлением Роспотребнадзора по Свердловской области

1. Взимание банками дополнительных единовременных и ежемесячных комиссий помимо процентов за пользование кредитом (за обслуживание кредита, за предоставление кредита, за сопровождение кредита, за ведение ссудного счета и др.).
2. Непредоставление необходимой и достоверной информации об оказываемых финансовых услугах (информация о размере кредита, о полной стоимости кредита суммах образовавшейся задолженности, суммах неустойки и др.).
3. Включение в договор условий, ущемляющих права потребителей по сравнению с правилами, установленными законодательством о защите прав потребителей.
4. Обуславливание предоставления кредита обязательными услугами по страхованию, открытию расчетного счета и др.
5. Изменение условий кредитного договора (процентной ставки) в одностороннем порядке без согласия заемщика.
6. Ограничение прав потребителей на выбор подсудности.

III. Советы потребителю

Источник: http://ozppso.ru/articles/pamatka-potrebitelu-obsie-voprosy-voznikausie-pri-polucenii-kredita-v-banke

Вопрос-ответ: о чем спрашивают работники банков при оформлении кредитов и ипотек

Когда мы обращаемся в банк за кредитом или ипотекой, работники финансового учреждения обязательно задают нам разные вопросы. Их набор стандартный, но варьируется в зависимости от ситуации. Неверный ответ хотя бы на один из них чреват отказом в выдаче кредита. Рассмотрим, о чём могут спросить кредитные эксперты банка и что надо им отвечать.

Вопросы при выдаче потребительского кредита

Чтобы решить, давать ли вам деньги в долг, работники банка должны понять, каков ваш доход, насколько он стабилен, надёжны ли вы как заёмщик, есть ли у вас регистрируемое имущество — недвижимость, транспортные средства и другое.

Прежде чем давать кредит, банк будет выяснять вашу платёжеспособность — для этого вам и будут задавать вопросы

Это определяет список вопросов, которые вам зададут. Они могут как дублировать те, на которые вы уже ответили, когда заполняли анкету — заявку на кредит, так и выявлять дополнительную информацию о вас.

Психологи при составлении тестов и различных опросников используют приём, при котором один и тот же вопрос задаётся дважды и чаще, но с разными формулировками. Цель — выявить возможную ложь. Если человек на такие вопросы даёт разные ответы, значит, говорит неправду. А неправдивая информация при получении кредита — повод для отказа.

Вас обязательно спросят, где вы работаете и сколько зарабатываете, есть ли дополнительные источники дохода, какие и сколько денег приносят. Самым надёжным заёмщиком банки считают человека, который работает по найму. Индивидуальные предприниматели и учредители юридических лиц считаются более рисковой категорией. Некоторые банки выдвигают обязательным требованием к заёмщику наличие трудовых отношений. Распространённый вариант — от полугода на текущем месте работы. Но если вы ИП или самозанятый, придумывать несуществующее место работы не надо. Возможно, сотрудники банка позвонят работодателю, которого вы назовёте. И если окажется, что тот слышит о вас впервые или вы работали у него когда-то раньше, это обернётся отказом в кредите.

Если конкретный банк кредитует только наёмных работников, а вы к ним не относитесь, обратитесь в другое кредитное учреждение, которое выдаёт займы и предпринимателям. Самая сложная ситуация в 2019 году у самозанятых, ведь эта форма легализации доходов только приживается. Но со временем и этот момент должен наладиться. А пока таким людям можно рекомендовать только обращаться в банки, где нет строгих ограничений по вариантам занятности.

Будьте готовы также подтвердить основной и дополнительные доходы документами, даже если банк их и не требует. Наличие справки всегда говорит в вашу пользу и способно положительно сказаться как на одобрении кредита, так и на его условиях — сумме, процентной ставке и других.

Читайте так же:  Как происходит арест имущества

Скорее всего, в банке вас спросят, сколько у вас кредитов на момент вашего общения и каковы обязательные платежи по ним. Для банка это важно, чтобы оценить вашу текущую нагрузку и понять, как вы будете справляться с обязательными платежами с учётом появления нового кредита. Врать здесь нет смысла. Банк обязательно проверит вашу кредитную историю по всем бюро, где она хранится. И в ней всё увидит.

Следующий вопрос, который вам зададут — были ли у вас просрочки. На него также нужно отвечать честно — всю информацию специалист банка видит в вашей кредитной истории, а спрашивает, чтобы узнать, правдив ли будет ответ. Лояльно банки относятся к просрочкам от 1 до 30 дней не более двух месяцев подряд. В идеале не должно быть и их. Но так мало у кого получается, и в банках это понимают.

Если у вас были более затяжные просрочки или проблемные кредиты в прошлом, это не очень хороший сигнал, но не смертельно. На этот факт в банке обязательно обратят внимание. Но если вы ответите, что в прошлом действительно допускали проблемные ситуации по причине финансовой неграмотности, а со временем осознали и исправили ошибки, это будет аргументом в вашу пользу. Ваша ситуация далека от идеала, но лучше, чем у человека, который не имеет никакой кредитной истории, или того, у кого она остаётся проблемной.

Вас обязательно спросят о семейном положении: женаты ли, есть ли дети, сколько им лет, где они учатся, ходят ли в детский сад и тому подобное. Возможны дополнительные вопросы о доходах второго супруга и семейном бюджете: общий он у вас или раздельный, как вы распределяете между собой расходы и тому подобное. Эта информация нужна банку опять же для оценки ваших обязательных расходов и способности без проблем выплачивать кредит.

Оптимальной финансовой ситуацией считается, когда обязательные расходы (оплата жилья, коммунальных услуг, продуктов, образования и развития детей, платежи по кредитам, включая тот, что планируете взять, и подобные) не превышает 50% доходов семьи, а одновременно заёмщик обслуживает не больше двух кредитов. Но конкретный банк может исходить и из более гибких критериев.

Некоторые банки просят от заёмщиков подробный отчёт с хотя бы примерными суммами по основным статьям расходов: сколько он тратит на продукты, развлечения, коммунальные услуги, путешествия, занятия спортом, лечение и тому подобное. Меньше всего проблем возникает у тех, кто ведёт семейный бюджет — фиксирует или анализирует траты. Даже если вы этого не делаете (а напрасно), лучше быть готовым назвать примерные суммы. Неспособность ответить — признак финансово неграмотного человека, доверять которому деньги опасно.

Вопросы при получении ипотеки

Те же вопросы вам зададут и при оформлении ипотеки. Но в дополнение к ним могут спросить и о других вещах. Ведь ипотека оформляется надолго — в среднем на 15–20 лет. Поэтому для банка становится критичной проверка не только вашей работоспособности, но и личности.

Скорее всего, его будет интересовать, есть ли у вас в собственности другая недвижимость, прочее регистрируемое имущество, в частности, автомобиль, которое можно использовать в качестве дополнительного обеспечения по кредиту.

Спросят также, если ли у вас созаёмщики и поручители или почему вы не привлекаете в этом качестве супругу(-а).

Поскольку ипотека берётся на много лет, банк уделяет особое внимание не только платёжеспособности, но и личности заёмщика

Если при выдаче потребительского кредита к информации о ваших занятости и источниках дохода банк может подойти формально, в случае ипотеки этого не будет точно — все документы о работе и других формах занятости и получаемых доходах тщательно проверит служба безопасности.

С особым вниманием банк отнесётся к вашей кредитной истории. Поэтому если были проблемы с ней в прошлом, будьте готовы максимально убедительно объяснить банку, что это досадное недоразумение имело место раньше, а теперь вы финансово грамотны, значит, надёжны и повторения таких историй не допустите.

Хорошим аргументом в вашу пользу послужит наличие накоплений, особенно — «подушки безопасности». Так назвается сумма, покрывающая ваши обязательные расходы за период от трёх месяцев до одного-двух лет. Если она у вас есть, желательно продемонстрировать её наличие, если сотрудник банка даже про них не спрашивает. А если продемонстрируете, что уже учли в ней обязательный платёж по ипотеке, это будет идеальным вариантом.

Когда речь заходит об ипотеке, работник банка обращает внимание не только на содержание ответов заёмщика, но и его поведение. Если тот отвечает путано, бессвязно, демонстрирует неуверенность, об этом обязательно будет сделана пометка в заявке. Так что приходится иметь в виду и это.

Как правильно брать ипотеку (видео)

При оформлении кредита, особенно ипотечного, в банке обязательно зададут вам вопросы. Бояться этого не надо — это не допрос, а лишь стремление убедиться, что вам можно доверять. Ну а залог одобрения вашей заявки — ваши правдивые и ясные ответы и уверенное поведение. Впрочем, когда говорите правду, бояться нечего.

Источник: http://hiterbober.ru/legal-assistance/kakie-voprosy-zadayut-pri-oformlenii-kredita.html

Советы юриста: на что обратить внимание при получении кредита

Не секрет, что сейчас практически любой товар можно купить в кредит, не имея достаточной суммы денег для оплаты полной стоимости покупки. К услугам покупателей — кредитные консультанты прямо в крупных торговых центрах и магазинах, которые готовы оформить кредит на месте без справок и поручителей. Достаточно подать заявку на кредит, и уже через 5 минут желанная покупка в ваших руках.

Однако не стоит забывать, что получение кредита накладывает на вас определенные обязанности. Вы подписываете с банком кредитный договор, согласно которому должны будете вернуть сумму кредита, заплатить проценты по кредиту, а очень часто также заплатить комиссию за выдачу кредита. Нельзя не учитывать и возможные проблемные моменты, например, если вы не сможете вовремя внести очередной платеж по кредиту. Вот небольшие советы юриста — на что нужно обратить внимание, если вы хотите взять кредит.

Читайте так же:  Сколько стоят алименты

1. Бесплатный сыр только в мышеловке.

Банки — не благотворительные организации, поэтому на любом выданном кредите банк стремится заработать. Беспроцентных и бесплатных кредитов в природе не существует, поэтому помните, что помимо самой суммы кредита вы должны будете заплатить банку проценты по кредиту. Размер ставки по кредитам зависит от конкретного банка и кредитной программы, поэтому прежде чем взять кредит, наведите справки об условиях кредитования в разных банках. Не поленитесь сравнить, сколько вы переплатите банку при выборе того или иного кредитного продукта. Помните, что быстрые деньги — это дорогие деньги, а кредит по карте, как правило, дороже обычного потребительского кредита. Возможно, выгоднее заранее взять кредит наличными в банке, а не оформлять кредит прямо в магазине во время покупки.

2. Строго по графику.

Особенность кредита в том, что вы возвращаете банку кредит по частям в строго определенные даты. Поэтому не стоит задерживать внесение очередных платежей по кредиту или вносить очередной платеж в большем или меньшем размере, чем это предусмотрено графиком. В случае просрочки по кредиту банк будет начислять вам пени, поэтому при следующем платеже обязательно уточните, какую сумму вам нужно внести, чтобы «догнать» график и устранить просрочку. Многие заемщики ошибочно считают, что при внесении больших сумм, чем сумма ежемесячного платежа по графику, кредит погасится быстрее. Это не так, банк будет списывать со счета только ту сумму, которая прописана в вашем графике. Остальные деньги будут просто лежать на счете, вы не сможете ими пользоваться, зато ими будет пользоваться ваш банк.

3. Плата за воздух.

Кредитные договоры большинства банков включают в себя условие об уплате дополнительных комиссий по кредиту сверх установленной процентной ставки. Это может быть комиссия за выдачу кредита, за обслуживание ссудного счета, за внесение очередных платежей по кредиту через терминал или кассу банка и многие другие комиссии . Такие комиссии по кредитам незаконны и по своей сути являются двойной платой за одну и ту же услугу по выдаче кредита. Все услуги банка по выдаче кредита уже заложены в ту процентную ставку, которая указана в вашем кредитом договоре. Если с вас всё-таки взяли комиссию по кредиту, ее можно вернуть, но, как правило, через суд, поскольку многие банки игнорируют досудебные претензии заемщиков. О том, как вернуть комиссии банков по кредитам, можно узнать здесь.

4. Застрахуй — не застрахуй…

Поскольку относительно незаконности взимания комиссий банками судебная практика уже устоялась и суды возвращают заемщикам уплаченные комиссии по кредитам, большинство банков придумало новый источник повышения своих доходов по потребительским кредитам. Это всевозможные программы страхования жизни и здоровья заемщиков. В большинстве случаев о наличии страховки заемщиков просто не предупреждают, и только внимательно прочитав договор, человек узнает, что каждый месяц должен отстегивать банку дополнительные 100-200-1000 рублей за свое страхование. Помните, что по закону никто не может вас заставить страховать свою жизнь. Тем более законом «О защите прав потребителей» категорически запрещено обуславливать приобретение одной нужной вам услуги (кредит) обязательным приобретением ненужной услуги (страховка). Поэтому при оформлении кредита обязательно напомните кредитному инспектору, что вам не нужна страховка, и не забудьте проверить, не включил ли инспектор «по ошибке» сумму страховки в ваш договор. Если страховка в договор включена, категорически отказывайтесь от подписания договора.

5. Другие подводные камни

Также обратите внимание на следующие пункты договора, их наличие должно вас насторожить:

Источник: http://paritet.guru/stati/sovetyi-yurista-na-chto-obratit-vnimanie-pri-poluchenii-kredita.html

Что надо знать при оформлении кредита?

Процентная ставка

Существует номинальная (нетто начисления процентов) и эффективная (включает все сборы) процентная ставка. Некоторые банки взимают комиссию, например, 0,25% снятых средств банком ежемесячно прибавляет 3% к номинальной процентной ставке заемщика. То есть, если банк афиширует 12% годовых, это номинальная ставка, а годовая эффективная ставка составит 15%.

Дополнительные услуги при оформлении кредита

Часто это разовые услуги, например, рассмотрение заявления на выдачу кредита само по себе может обернуться определенными расходами. А если добавить еще парочку подобных выплат, то это может вылиться в приличную сумму, которую вы должны отдать кредитору, при этом не в счет погашения кредита. Поэтому, прежде чем подписать кредитный договор, предъявляйте требование к менеджеру о предоставлении вам полной информации об стоимости открытия и погашения займа.

Условия погашения

Существуют разные способы погашения кредита — равными частями или дифференцированным платежом (проценты насчитываются на остаточный размер кредита, соответственно платеж уменьшается каждый месяц). Конечно, необходимо уточнить возможность досрочного погашения. Во многих банках, например, такая инициатива клиента наказуема штрафами, а в некоторых банках штрафы не предусмотрены, но имеется условие: не возвращать кредитные средства досрочно, пока не пройдет определенное время с момента заключения договора.

Валюта

Один из основных вопросов, задаваемых кредитополучателями при оформлении займов, является вопрос о том, в какой валюте выгоднее взять кредит. Лучше брать ссуду в той валюте, в которой вы получаете основной доход. Тем не менее, некоторые граждане до сих пор берут займы в долларах, при этом они получают зарплату в национальной валюте. Но так вы можете потерять много денег из-за колебаний валютных курсов.

Поручительство и залог

Предоставление залогового имущества, которое принадлежит заемщику, или поручителя с высокой платежеспособностью в виде обеспечения займа — определяет процентную ставку по кредиту, а также факт выдачи или отказа в кредитовании.

Если у вас есть возможность предоставить в банк полный пакет документов, включая справку о доходах, то не стоит брать экспресс-кредит в магазине. Конечно, это быстро, но получатся гораздо дороже, чем, если бы вы получили классический кредит через банк. К тому же, обязательно читайте все документы тщательно. В договоре должны быть все параметры, о которых мы говорили выше. Обратите внимание на наличие фраз в духе «Банк имеет право изменять процентные ставки по кредитам без согласия заемщика». Если подобные фразы отсутствуют, то знайте, что без вашего согласия банк не имеет право менять какие-либо условия кредитования. Также обратите внимание на особые условия — сумма штрафа, пени, и как будут решаться споры.

Кстати, для заемщиков с плохой кредитной историей или минимальным набором документов собраны лучшие кредитные предложения 2018 года.

Источник: http://bankist.ru/article/060712/342/

Вопросы кредитора и заемщика при оформлении кредита

Распространенные вопросы банковских специалистов

Обязательно кредитный сотрудник задает массу вопросов, которые касаются личной жизни заемщика, его семейного положения. В это время придется оставить в банке сразу несколько номеров как мобильных, так и стационарных телефонов, по которым кредитная организация может связаться со своим клиентом. Практически всегда специалист из кредитного отдела просит оставить контактные данные начальника.

Читайте так же:  Взыскание алиментов какой суд рассматривает

Множество вопросов всегда возникает в отношении финансового положения человека, который обращается с кредитной заявкой. Если человек имеет официальное место работы и стабильную заработную плату, банк будет ему доверять больше. Вот только одних слов клиента будет недостаточно, ему придется все подтверждать официальными документами.

Обязательно следует подготовиться к тому, что при подаче заявки на кредит, сотрудник финансовой организации поинтересуется наличием иных долговых обязательств и просроченных кредитов в прошлом. Врать не желательно, так как данная информация все равно будет проверяться путем подачи запроса в БКИ. Если клиент будет честен в таких вопросах, то банк ему будет доверять намного больше.

Дополнительные банковские вопросы

Вопросы потенциального заемщика

На все вопросы кредитора человеку, нуждающемуся в кредите, следует отвечать честно. После того, как кредитный специалист получит все ответы на заданные вопросы, потенциальному заемщику следует задать свои вопросы и следить за тем, насколько понятно и обширно специалист на них отвечает.

У каждого заемщика могут возникать свои вопросы, но есть и некоторые вопросы, которые нужно задавать всегда. К числу обязательных вопросов относится размер переплаты по кредиту, возможность досрочного погашения, размер минимального обязательного платежа, наличие обязательной страховки. Если по выбранной программе кредитования страховка является обязательным условием, нужно будет спросить еще и за компании, в которых можно оформить нужный страховой полис.

Не следует стесняться задавать вопросы, работа кредитного специалиста состоит в том, чтобы каждому потенциальному заемщику объяснить все тонкости выбранной программы кредитования. Бояться нужно сделок, в которых не все понятно, так как такие кредиты могут привести к серьезным неприятностям.

Видео (кликните для воспроизведения).

Между тем, недавно опубликованы лучшие антикризисные кредитные предложения 2018 года без поручителей, с минимальным набором документов.

Источник: http://bankist.ru/article/141117/4045/

Кредиты, ссуды, займы

…информация о получении банковских кредитов, ссуд, займов на выгодных условиях

Какие вопросы стоит задать банковскому сотруднику?

Выручить деньгами в непредвиденных расходах, срочной покупке бытовой техники, ремонте, покупке квартиры, финансовой проблеме сможет беззалоговый банковский займ. Проще говоря, кредит наличными или ссуда. Многие банки предоставляют его на срок до пяти лет без поручителей и имущественного залога. Вопрос, легко ли его получить? Несмотря на распространенность подобного предложения, у потенциального заемщика возникает вопрос: какой вариант выбрать из предложенных услуг наиболее выгодный и экономный? Поэтому, перед тем как оформить кредит с оптимальными условиями, стоит знать какие вопросы нужно задать менеджеру.

1. Какую сумму придется переплатить по кредиту? Безусловно, не существует такого банковского предложения, где вы не будете ничего переплачивать во время погашения долга. Это просто не выгодно для банка. А вот попытка снизить расходы по кредиту вполне возможна. Сравнивая условия займов в нескольких банках в поисках наиболее выгодного для вас варианта, будет достаточно напрямую попросить у сотрудника по кредитам озвучить сумму переплаты. Естественно, чем меньше она окажется, тем у вас будет больше шансов сэкономить при выплате займа.

2. Возможно ли досрочное погашение кредита без начисления штрафов? Для многих потребителей банковский кредит считается «дорогим» удовольствием. Некоторые стараются как можно быстрее расплатиться с ним, сократив свои расходы. Здесь есть несколько важных моментов, которые тоже стоит знать. Оплачивать кредит можно суммами гораздо больше, чем установленный по договору ежемесячный платеж только тогда, когда за это не берется дополнительная комиссия или штраф. Переплата допустима, если банком не наложен мораторий сроком от шести месяцев до года на досрочное погашение кредита. Поэтому это немаловажный нюанс, о котором тоже стоит уточнить у кредитного специалиста

3. Работает ли банк со страховыми компаниями? Если да, то, с какими? У любого банка есть полное право потребовать от потенциального клиента застраховать свое здоровье, трудоспособность или жизнь в любой компании, которая является аккредитованной страховой компанией. Бывают случаи, когда банк не предоставляет право выбора и ставит перед фактом, что предприятие работает только с конкретной страховой компанией. От таких вариантов стоит отказаться, так как это нарушает Закон РФ «О защите конкуренции». По этому поводу вы можете легко подать жалобу в Федеральную антимонопольную службу. Лучше всего обратиться в тот банк, который предлагает несколько страховых компаний. Тогда, вы сможете выбрать для себя наиболее выгодный вариант, сравнив тарифы.

4. Предусмотрен ли безналичный способ оплаты через другой банк? Не исключены случаи, когда вам придется уехать в другой город, командировку или не окажется возможности прийти в банк, предоставившему кредит, чтобы внесли ежемесячную оплату. Во избежание штрафов за просрочку, это можно сделать безналичным способом в любом другом финансово-кассовом отделении. В этих случаях стоит поинтересоваться у работника банка — какой процент от оплаты берет «чужая» организация, и какие реквизиты необходимы для денежного перевода.

5. Придется ли платить за что-то еще, кроме начисленных комиссий и процентов? По законодательству, которое регулирует деятельность кредитных фирм, банк не имеет права требовать с заемщика какие-либо деньги, которые не имеют никакого отношения к кредиту. Многие банки идут на хитрость, взимая с клиентов процент за обслуживание той или иной услуги, которая ни коем образом не относится к кредитному займу. Поэтому, стоит сразу спросить у работника банка, за что еще вам придется заплатить помимо основного долга. Вдруг получится так, что с вас будут требовать заплатить за открытие счета, который в другом банке предоставляется абсолютно бесплатно. Выгодней всего отказаться от такого дорогого предложения.

Оформить кредит без поручителей и имущественного залога довольно легко, а вот выбрать наиболее выгодный вариант не так-то просто. По крайней мере, это получается не у каждого. Чтобы этого не допустить, стоит не лениться, а задавать, интересующие вас вопросы. Как правило, все банки открыты и без проблем информируют о своих продуктах. Выбрать более оптимальный вариант, это уже дело за вами.

Похожие записи:

Об авторе Кредитный эксперт

Выдача и возврат кредитов на выгодных условиях.

Источник: http://credits.su/magazine/retail/kakie-voprosyi-stoit-zadat-bankovskomu-sotrudniku/

Вопросы по кредитованию: 12 популярных вопросов и ответов о кредитах

Жизненные обстоятельства порой нам преподносят такие ситуации, когда очень нужны деньги. Иногда это может быть достаточно ощутимая сумма, которую взять в долг у родственников очень проблематично или даже просто нереально.

Либо просто сломался какой-нибудь бытовой прибор, которым вы очень часто пользуетесь, а свободных денег в бюджете семьи на его покупку у вас в этот момент нет.

Именно в таких случаях вашим спасением может стать кредит. Это действительно достаточно простой способ обрести нужную сумму денег, и отношения с родственниками не будут испорчены.

Но перед тем, как обращаться в ближайший банк за вожделенной суммой, нужно хотя бы элементарно изучить этот вопрос с разных сторон, чтобы некоторые нюансы кредитования не стали для вас полнейшей неожиданностью. Вот ряд типичных вопросов о различных нюансах кредитования и ответы на них, которые могут оказаться для соискателей действительно полезными.

Читайте так же:  Получение загранпаспорта военный билет

Вопросы и ответы по кредитам

1. На какой срок и для каких целей дается краткосрочный кредит?

Как правило, срок подобного кредита в различных банках может существенно варьироваться от четырех до тридцати месяцев. Причем в этом случае досрочное погашение обычно не разрешается, а если все-таки возможно, то не ранее трех месяцев с момента выдачи и получения человеком такого кредита.

Исчерпывающий перечень целей в этом случае в большинстве банков просто отсутствует, поэтому целевая направленность краткосрочного кредита может быть самой разной – от покупки бытовой техники или мебели до оплаты отдыха в теплых странах или обучения в учебном заведении. В этом случае главное условие – стабильная заработная плата и отсутствие плохой кредитной истории.

2. Планируем взять ипотечный кредит. В какие сроки обычно принимается решение о его выдаче?

Как правило, срок рассмотрения всего пакета документов, поданного заявителем, может варьироваться от пяти до десяти рабочих дней, причем в некоторых случаях, если банку понадобятся еще какие-либо документы, эти сроки могут быть увеличены.

3. Даст ли банк ипотеку, если у потенциального заемщика деньги на первоначальный взнос отсутствуют?

Предусмотрен ли такой ипотечный заем, при котором нет первоначального взноса либо его сумма очень небольшая? Какое влияние подобные условия окажут на непосредственный размер кредита?

Разумеется, существуют подобные кредиты с минимальным первоначальным взносом или даже вообще без такового. Но в этом случае стоит приготовиться к особенно тщательной проверке со стороны сотрудников банка.

Причем не каждый банк примет решение о выдаче кредита на большую сумму тому, кто по каким-либо причинам не смог собрать средства на начальный взнос. Ведь по существу риск того что подобный клиент не сможет вносить очередные платежи также велик.

Если говорить о размере кредита, то в различных банках разные условия. Причем действительно есть такие программы, в которых размер первоначального взноса существенным образом влияет на сумму кредита и его ставку, а есть и другие программы, в которых это абсолютно не важно.

4. Во время брака супругами был взять автокредит с целью приобретения дорогостоящей иномарки. Выплаты осуществлялись своевременно и совместно.

Предстоит бракоразводный процесс, после которого автомобиль останется у супруга, который несколько предыдущих месяцев вносил платежи по кредиту самостоятельно, и в дальнейшем он сам планирует также выплачивать ежемесячные взносы. Можно ли и документально переоформить этот кредит только на супруга?

Подобная ситуация может трактоваться как замена должника. В данном случае все будет зависеть от соответствующего пункта в кредитном договоре, а если же подобная ситуация в нем не прописана, то решение о возможной смене заемщика может принять банк, который выдал этот автокредит.

Если он согласится, то дальнейшие платежи будет производить супруг, а если же банк откажет, то после официального расторжения брака долг по ранее взятому кредиту будет просто разделен в поровну между бывшими супругами.

5. Изначально был взят ипотечный кредит на приобретение однокомнатной квартиры. На данный момент этот кредит еще не закрыт.

Но появилась возможность приобрести двухкомнатную квартиру, которая, разумеется, стоит значительно дороже. Есть ли возможность переоформить этот ипотечный кредит со старой однокомнатной на новую двухкомнатную квартиру?

В принципе, подобная сделка действительно возможна, но только в том случае, если сам банк на это согласится. Практически сразу же после полученного разрешения однокомнатную квартиру уже можно будет выставить на продажу, а ипотечный долг будет выплачивать непосредственно покупатель.

Причем в самом договоре купли-продажи в обязательном порядке будет указано нахождение квартиры под залогом, но в связи с досрочным погашением кредита, банк не будет иметь каких-либо претензий в будущем к новому владельцу квартиры – ее добросовестному покупателю.

А деньги, которые останутся после полного расчета по кредиту, полученные от покупателей, затем можно использовать в качестве обычного первоначального взноса для приобретения другой квартиры. Именно та сумма, которой вам не хватает, и станет вашим новым ипотечным кредитом.

6. По достижению какого возраста можно взять автокредит?

Исходя из общих правил, которые действуют для всех банков, следует, что такой кредит можно взять по достижении 18-ти лет. Но на практике, банки не спешат давать большие денежные средства столь молодым людям, поскольку серьезно сомневаются в их платежеспособности.

Поэтому во многих банках приняты локальные нормативные акты, которые указывают минимальный возраст для подобного кредита – 21 год. И если у молодого человека есть подтвержденный высокий доход, стаж работы не меньше одного года и соблюдены другие условия, которые могут быть различными в разных банках, то он вполне может получить необходимый ему автокредит.

7. Какие способы и методы погашения кредита существуют еще, кроме оплаты наличными в кассу банка? Можно ли оплачивать ежемесячные взносы с помощью безналичных расчетов?

Кроме внесения купюр непосредственно в банковскую кассу, существуют и другие достаточно удобные способы погашения кредита. К ним также относится безналичный расчет, когда средства с вашего счета, который открыт в каком-либо другом банке, будут просто переводиться на нужный счет для погашения кредита.

В этом случае самое важное – абсолютно точно знать реквизиты вашего банка-кредитора и номер ссудного счета. Еще один достаточно удобный способ – оплата кредита с помощью счета пластиковой карточки через обычный банкомат. Но не все банкоматы поддерживают подобную функцию, а в случае оплаты в подобных устройствах других банков, с вас также еще будет взиматься комиссия.

8. Какова вероятность взять кредит человеку, который работает в России, но гражданином РФ не является?

В некоторых банках это вполне возможно, но потенциальному заемщику все же придется представить дополнительные документы для проверки его потенциальной платежеспособности и законности его пребывания и трудовой деятельности на территории нашей страны.

9. Даст ли банк ипотечный кредит, если человек получает зарплату не официально, а «в конверте»?

Да, получить кредит и в этом случае можно. Но поступить в этом случае нужно следующим образом: необходимо заполнить заявление по форме банка, а затем подписать его у руководителя вашей организации и главного бухгалтера.

По ряду причин это не всегда осуществимо. Тогда работники банка могут пойти в компанию, где вы трудитесь, и самостоятельно выяснить размер вашей заработной платы. Также в этом случае может оцениваться размер зарплаты других сотрудников аналогичного с вами уровня.

10. Квартира приобреталась с помощью ипотечного кредита, который еще не погашен, но теперь хотелось бы сделать перепланировку из-за того, что одна из комнат является проходной. Можно ли это сделать, если в настоящее время квартира под залогом?

Вначале необходимо внимательно прочитать кредитный договор. Если в нем нет категорического запрета на любую возможную перепланировку, то нужно получить разрешение самого банка.

Если после ремонта стоимость вашего жилья предположительно существенно увеличится, то банк, вероятнее всего, даст подобное разрешение на перепланировку. Но не забудьте, что аналогичное разрешение нужно взять не только у кредитора, а еще и в других соответствующих органах.

Читайте так же:  Обоснование совмещения должностей

11. Хотелось бы взять кредитную карту, но не все подобные карты выгодны. Как выбрать самую лучшую?

Чтобы не ошибиться в выборе такой карты, нужно тщательно изучить тарифы банка, в котором вы предполагаете ее взять. Внимание нужно обратить на следующее:

  • на полную стоимость самого кредита;
  • величину процентной ставки;
  • комиссию за обслуживание;
  • сумму штрафов;
  • комиссию за обналичивание.

Еще нужно обязательно узнать, как много в вашем городе банкоматов выбранного вами банка, есть ли достаточное количество пунктов, которые принимают кредитные платежи, иначе ваши расходы значительно увеличатся за счет оплаты комиссии за использование «чужих» банкоматов.

Обратите внимание на маленькие «приятности» для владельцев подобных карт – есть ли в вашем случае акции, бонусы или скидки. Когда вы уже совсем определитесь с выбором, не пренебрегайте правилом внимательного прочтения договора перед подписанием.

12. Хотелось бы взять автокредит. Согласится ли банк дать его, если ежемесячные платежи будут составлять половину суммы заработной платы?

Положительное решение этого вопроса зависит исключительно от самого банка, причем во многих банках это действительно реально возможно. Но в этом случае самому заемщику стоит хорошо подумать, потому что грамотные специалисты советуют брать такие кредиты, платеж в которых не превышает 30% от доходов человека за месяц.

Источник: http://bbf.ru/magazine/10/5397/

Как правильно взять кредит в банке и не прогадать

Процентные ставки по кредитам в последнее время выросли примерно в пределах 2-3%, это объясняется ожиданием банками второй волны кризиса.

Но, тем не менее, банки находятся в условиях довольно жесткой конкуренции, они заинтересованы в привлечении большего числа клиентов. Это отражается в разнообразии предлагаемых кредитных программ, среди которых можно выбрать более подходящую.

Однако банки, широко рекламируя свои услуги, сплошь и рядом упоминают о низких процентах и выгодных условиях без переплаты. Не всегда стоит верить такой рекламе, а лучше убедиться в выгодности предложения, детально изучив условия предлагаемого кредита. В этой статье будут приведены различные советы, которые помогут вам определиться с выбором, разобраться в некоторых хитростях и «подводных камнях» кредитования.

Стоит помнить о том, что проценты по кредиту и проценты по вкладу не стоит рассматривать как равноценные суммы, так как они рассчитываются по разному принципу. Проценты по кредиту, как правило, больше, но они начисляются на остаток долга, который постепенно становится меньше. Поэтому, взяв кредит в 100 тыс. рублей под 23% годовых, вы переплатите в год около 12,5 тыс. рублей, а, оформив вклад под 12,5% годовых (некоторые банки предлагают такие условия), получите ту же сумму в качестве прибыли.

Практически любой банк может предложить несколько программ кредитования. Их можно условно разделить на две группы:

  • кредиты тем, кому важно получить средства в кратчайшее время, при этом нет возможности доказать свои финансовые доходы;
  • кредиты для тех, у кого имеется некоторое время и возможность собрать необходимые документы.

Экспресс-кредит – самый быстрый способ получить деньги, но процент здесь, конечно, очень высок. В этом случае, при отсутствии у банка времени на проверку надежности заемщика, все риски заложены в высокую ставку. Обычные кредиты, когда банк проверяет документы, предоставленные клиентом, и выносит решение в течение нескольких дней, являются более выгодными в смысле переплаты.

Поскольку выбор предлагаемых программ кредитования очень широк, стоит выбрать для себя несколько подходящих в разных банках, и в каждый подать заявку на кредит, а затем окончательно выбрать наиболее выгодный вариант. Можно использовать сеть Интернет, посетив сайты банков. Часто на таких сайтах можно рассчитать предстоящие выплаты при помощи специальных кредитных калькуляторов.

Полезные ссылки в сети:

При выборе стоит учесть следующие моменты:

Очень большое значение имеют условия досрочного погашения кредита, так как это позволяет снизить итоговые расходы. По закону банки обязаны позволять досрочное погашение, но, поскольку они не желают терять свои доходы в виде процентов, то применяют различные санкции.

Например, существуют моратории на досрочное погашение кредита на некоторый срок от момента выдачи кредита. Это вводится для того, чтобы банк мог получить определенную гарантированную выгоду от кредитования. Для потребительских и автокредитов этот срок может быть равен 3 месяцам, для ипотеки – от полугода.

При досрочном погашении кредита банк может предусматривать различные комиссии, но они с 2011 года считаются незаконными, и вы имеете полное право подать иск в суд. Если кредит составляет небольшую сумму, то комиссия будет так же невелика, но вот в случае ипотеки сумма будет значительной.

Выясните размер и порядок внесения минимальной суммы досрочного погашения кредита. В случае появления дополнительных свободных средств вы сможете снизить базу задолженности по кредиту, и, тем самым, уменьшить процент переплаты по нему. Но здесь существует определенная особенность: банки, как правило, устанавливают нижнюю границу суммы досрочного платежа.

Следует учитывать, что сначала банк списывает с вашего счета сумму ежемесячного платежа, а затем сопоставляет остаток средств с размером минимальной суммы досрочного погашения. Если с вашей стороны было заявление на досрочное погашение, и размер остатка на счете превышает требуемую минимальную сумму, то досрочное погашение состоится. Если же остаток на счете менее обозначенной суммы, то он просто будет лежать на вашем счете до следующего платежа.

Существует две схемы платежей по кредиту. Аннуитетная схема предполагает выплату равных сумм в течение всего срока погашения кредита. Сначала преобладают выплаты процентов, затем выплачивается сумма основного долга. Удобна такая схема тем, что внесение средств происходит достаточно равномерно.

При дифференцированной схеме платежей начальные суммы погашают основной долг, их размер достаточно велик, что приемлемо далеко не для всех. Такая схема более выгодна для тех, кто хотел бы погасить кредит досрочно. Она позволит снизить сумму платежей за счет снижения основной суммы долга, в соответствии с которой начисляются проценты. Естественно, чем меньше остаток долга, тем меньше и сумма процентов по нему. В итоге, сумма процентов при дифференцированных платежах меньше, чем при аннуитетных.

Существенно снизить процентную ставку по кредиту (иногда до 10%) можно, представив в банк документы, подтверждающие ваши доходы (справка 2-НДФЛ). Так же определенное значение имеет положительная кредитная история, работа на последнем месте не менее года, наличие поручителей, а так же то, являлись ли вы ранее клиентом данного банка.

Что касается крупных сумм долга, например, в случае ипотеки, то, возможно, имеет смысл обратиться за советом к специалисту – брокеру. В этом случае оплата его услуг может быть гораздо меньше суммы полученной экономии, как времени, так и денег.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://bbf.ru/magazine/10/4073/

Какие вопросы при оформлении кредита
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here