Полного погашения задолженности

Предлагаем ознакомиться с ответами на вопросы по теме: "Полного погашения задолженности" от профессионалов для людей. Если в статье не найдете ответ на свой вопрос, то можно обратиться к дежурному специалисту.

Очередность погашения потребительского кредита при недостаточности суммы для полного удовлетворения требований кредитора предлагается привести в соответствие с ГК РФ

Согласно части 20 статьи 5 Федерального закона ‎»О потребительском кредите (займе)» в действующей редакции сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

задолженность по процентам;

задолженность по основному долгу;

неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии ‎с частью 21 статьи 5 указанного федерального закона;

проценты, начисленные за текущий период платежей;

сумма основного долга за текущий период платежей;

иные платежи, предусмотренные законодательством о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Минюст России предлагает привести указанную норму в соответствие со статьей 319 ГК РФ, установив, что сумма произведенного платежа, недостаточная ‎для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.

Источник: http://www.consultant.ru/law/hotdocs/49256.html/

Частичное и полное погашение дебиторской и кредиторской задолженности

Большинство предпринимателей работают с дебиторской и кредиторской задолженностью. Дебиторка возникает, когда покупатель не способен вовремя оплатить в полной мере цену за продукцию поставщику, и последнему приходится идти на уступки, полагаться на порядочность заказчика.

Кредиторская задолженность появляется, если у предприятия не имеется средств для собственной деятельности и приходится брать займы на короткий срок. Именно оплата кредиторского и дебиторского долга вызывает у нескольких сторон соглашения большое количество вопросов.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Это быстро и бесплатно !

Погашение дебиторской задолженности

Погашение дебиторского долга является процессом оплаты задолженности, появившейся вследствие хозяйственных отношений между фирмой и иными физическими и юридическими лицами. Сторонами соглашения, которые касаются кредита, выступают взыскатель и заемщик.

Процедура погашения задолженности сопровождается выявлением того списка людей, к которым реально предъявлять требования. Несмотря на то, что ответчиком считается сторона сделки, которая вовремя не смогла выполнить данные ею обещания, государственные органы могут привлекать к оплате долга и иных лиц, имеющих прямое отношение к дебитору. Подобными гражданами могут выступать учредители фирмы в ситуации признания его банкротом или головная компания.

Процедуру оплаты долга заемщика условно можно разделить на такие этапы:

  • выявление наличия долга дебитора;
  • определение необходимости ареста дебиторского долга;
  • арест дебиторки;
  • выявление цены лота на рынке;
  • реализация долга.

Средства, в состав которых входит долг по дебиторке, изымаются из хозяйственной оборачиваемости фирмы, что не разрешается относить к положительным сторонам ее финансовой деятельности.

Во время осуществления работы нельзя допускать быстрого роста долга, так как на практике уже не раз были определены ситуации ликвидации хозяйствующих субъектов, из-за этого на бухгалтерию организации возлагается огромная ответственность по контрольной функции над долгами дебиторов.

Для того чтобы обеспечить устойчивое состояние фирмы, нужно учесть важнейший момент – дебиторский заем обязан по сумме быть больше величины задолженности кредитора.

Оплата кредиторского долга товаром

Кредитный долг является видом обязательств предприятия, выражающемся в виде финансов, которые нужно заплатить в пользу иных лиц на основании ранее подписанного соглашения.

Он появляется в момент пропуска платежа за предоставленные услуги или работы в определенный период. В финансовых взаимоотношениях участвуют несколько лиц: кредитор и заемщик.

В обычных случаях кредиторский долг появляется:

  • за неоплату оказанных услуг и предоставленных продуктов поставщиками и подрядчиками;
  • в связи с просрочкой оплаты заработной платы и платежей по страхованию для работников;
  • при отсутствии платежей по налогам в бюджетную сферу;
  • при неисполнении обязательств перед заимодавцами.

Когда субъектом займа является предприятие, то ответственность возлагается на управляющего фирмы. В зависимости от степени виновности и величины долга, ответственность может наступать в виде ареста или принудительных работ.

При погашении кредиторской задолженности товарами требуется подписание особенного соглашения. В нем следует обозначить, что лица достигают компромисса по определенному вопросу. Помимо этого, партнеры обязаны выявить цену товаров, пени, процентные отчисления, а также порядок соотношения затрат на погрузку, перемещение и упаковку. С осуществления подписи обозначенного договора кредитор обретает статус покупателя, а должник – продавца.

Если компания, которая приобретает продукцию, использует УСН, цена за товары учитывается в разрезе затрат, а обязательство погашается в полной мере. Условие о процессе расчетов по соглашению обязано быть наиболее точным и прозрачным.

Должник обязан осуществлять такие действия:

  • учитывать прибыль, которая была получена от реализации товаров;
  • обозначить в категории «расходы» покупную цену переданных материальных ценностей или траты на их производство;
  • все оплаченные кредитору процентные отчисления включить в состав внереализационных затрат при учете имеющихся нормативов;
  • выставить счет-фактуру с НДС на выплату авансовых платежей;
  • после отгрузки продукции заняться оформлением отгрузочного счета-фактуры, перечислить НДС и сделать его учет в журнальной книге.

Когда должник все-таки предпочел УСН, деньги, которые были переданы от кредитора, станут прибылью в день подписания соглашения о новации. Затраты на производство или покупку переданной в уплату займа продукции можно учитывать в категории «расходы».

Возможность частичного погашения задолженности

Полная досрочная оплата кредитных средств — перечисление суммы, которая нужна для покрытия соглашения по кредиту. При этом будет возвращена вся главная задолженность и выплачены процентные отчисления за период фактического использования кредита. Если средств недостаточно, то с кредитором ведутся переговоры о частичном погашении с применением реструктуризации.

При частичном погашении кредиторской задолженности, должник может вносить сумму, которая превышает ежемесячный платеж, однако не оплачивает долг в полной мере. Заем при этом сокращается, а проценты пересчитываются. В зависимости от банковского учреждения, подобный вид погашения помогает уменьшить размер ежемесячного платежа или сократить период займа кредитных средств. В определенных компаниях должнику будет предоставлен выбор из нескольких вариантов.

Признание дебиторки погашенной

Для каждой организации, вне зависимости от их организационной и правовой формы, списание «просрочки» считается обязательным процессом. Только в такой ситуации долг считается оплаченным.

Для того чтобы обеспечить правильные сведения баланса и устойчивость организации в экономическом плане, дебиторский долг обязан погашаться. Изначально истребование долга дебитора происходит в виде претензии, а после этого взимание предоставленного займа происходит во время судебного разбирательства.

Читайте так же:  В каком разделе баланса отражается дебиторская задолженность

Любая компания обязана совершать контроль над состоянием долга по дебиторке, осуществлять ее учет, а также сверять взаиморасчеты. Во время определения величины долга дебитора, ее необходимо предъявлять заемщику и истребовать.

Когда на протяжении периода исковой давности величина долга не взыскивается или заемщик ликвидируется, то компания осуществляет списание займа. Считается, что дебиторская задолженность погашена уже после того, как она перестает появляться в ходе нормального операционного цикла, и была оплачена после 12 месяцев с отчетной даты.

Признание кредиторского долга оплаченным

Оплата кредиторского долга должна осуществляться добровольно. Если все отведенное время на погашение взятого займа прошло, а займодавец при этом не выражает своего желания получить средства, то компания-дебитор имеет право распоряжаться данными активами, при этом постепенно возвращая заемные средства или используя предоставленные деньги внутри организации.

Когда стороны подписали договор об отступном, займодавец не имеет права потребовать погашения кредиторской задолженности до окончания обозначенного периода «отсрочки».

Обычно с предоставлением отсроченного платежа оканчиваются все обязательства по погашению заемных средств. Субъекты в договоре об отсрочке могут предусматривать и другие условия.

Чаще всего с соглашением об отступном заканчиваются все обязательства по погашению займа, включая неустойку, что говорит о том, что кредиторская задолженность погашена. Таким образом, должник может освободиться от обязанности оплачивать долг и отпускает все обязательства со своей стороны.

В заявлении об «отсрочке» может предусматриваться иное условие. В тех ситуациях, когда цена отсроченного платежа ниже займа, он является погашенным в полной мере или по частям в зависимости от желания субъектов. Когда же данный момент в соглашении об отсрочке платежа не оговаривается, судебные органы исходят из того, что заем представляется оплаченным в полной мере.

Для того чтобы кредиторский долг признали погашенным, также можно применить новацию. Во время данной процедуры заемщик и заимодавец находят компромисс по замене изначального обязательства иным. Следовательно, задолженность оплачивается, а вместо этого у фирмы появляются иные обязательства.

Заключение

Таким образом, долги по дебиторке являются средствами, которые кредитной организации обязаны вернуть ее контрагенты, получаемые в последующем за предоставленные услуги или поставку продукции. Возникновение дебиторской задолженности связывается с временным разрывом в факте хозяйственной работы учреждения и его погашением иной стороной.

Кредиторский долг неприятен для компаний тем, что он отвлекает бюджетные деньги или средства от приносящей прибыль работы, ограничивая возможности учреждения. Следовательно, организации надо быстро оплатить все взятые займы и спокойно улучшать свою деятельность за счет правильного распределения средств между операциями и расходными статьями.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Источник: http://lichnyjcredit.ru/dolgi/debit-kredit/chastichnoe-i-polnoe-pogashenie-dz-kz.html

Можно ли погасить кредит досрочно?

Кредит – это обыденность нынешних дней. Многие люди достаточно грамотны в этом вопросе и знают, что согласно законодательной базе РФ любой заёмщик имеет право на досрочное погашение кредита. Это выгодно клиенту, но финансовая организация, выдавшая займ, теряет свою прибыль в таком случае.

О досрочном погашении кредита

Досрочно погасить можно любой кредит, но нередко с соблюдением определённых условий. Их выдвигает банк, чтобы помешать расторжению соглашения, ведь он теряет свои проценты. Но полностью запретить досрочное погашение займа банк не может.

Существует два варианта досрочного погашения кредита.

Частичное погашение – внесение части задолженности, что позволяет сократить срок действия договора или размер ежемесячного платежа:

  • при дифференцированной схеме, выплачивая большую сумму, чем требуется, клиент сокращает сумму переплаты, ведь проценты насчитываются на оставшийся размер задолженности; можно таким образом уменьшить срок действия договора.
  • если кредит выплачивается аннуитетными платежами, то вначале заёмщик выплачивает проценты банку, а затем уже основную часть задолженности; если погасить кредит досрочно, то можно сократить размер ежемесячных платежей, а порой и срок их выплаты;

Полное погашение – это закрытие всей задолженности по кредиту. Сделать это можно, внеся один платёж или несколько с учётом всех процентов до очередной расчётной даты. После внесения оплаты в обязательном порядке клиент должен удостовериться, что кредит закрыт, обратившись в банк. Для полной уверенности лучше взять справку.

Алгоритм действий

Если человек планирует погасить свой кредит раньше срока, то ему необходимо тщательно изучить свой договор кредитования. В нём прописана процедура досрочного погашения задолженности. Также там могут быть указаны определённые условия, в соответствии с которыми закрыть займ не получится.

Изучив информацию, следует обратиться в банк. Там можно провести расчёт своей задолженности самостоятельно или с помощью сотрудника и уведомить кредитодателя о желании погасить долг. Клиент должен написать соответствующее заявление.

Далее достаточно разместить на счету необходимую сумму. В зависимости от финансовой организации закрытие кредита произойдёт автоматически или после повторного посещения банка. В день списания средств может потребоваться написать ещё одно заявление. К примеру, такой алгоритм действует в Сбербанке России.

В каком случае досрочно погасить не получится?

Банки не любят клиентов, которые погашают кредиты преждевременно, ведь это не приносит им желаемую прибыль. Для тех, кто склонен аннулировать займы в первые месяцы после их предоставления, существует специальный «серый список». Туда вносят таких клиентов и уже не предлагают им лояльные условия кредитования.

С целью предупреждения возможности раннего закрытия кредита банки могут предпринимать следующие действия:

  • запрет на досрочное погашение в течение первого месяца, трёх месяцев, полугода, года (в зависимости от условий и сроков);
  • разрешение гасить задолженность суммой, не превышающей ежемесячный платёж более, чем в 2 раза;
  • установление системы штрафов за досрочное погашение, которые придётся выплатить вместе с суммой задолженности;
  • запрет на полное или частичное погашение кредита без выплаты процентов за весь срок (не имеет значение, в какой момент кредит будет закрыт, сумму переплаты сократить не получится).

Обо всех нюансах досрочного погашения займа следует узнавать до его оформления.

Можно ли досрочно погасить потребительский кредит?

Потребительский кредит так же, как и любой другой, можно погасить досрочно. Желательно узнать условия преждевременного погашения до оформления договора. При дифференциальных выплатах досрочное погашение будет сокращать переплату. Когда выплаты задолженности аннуитетные, то досрочно погашать кредит нужно в первой половине срока. Лишь в таком случае возможно сокращение переплаты заёмщика. Во второй половине гасить долг не слишком выгодно, лучше воспользоваться максимальным сроком, предоставленным банком.

Досрочное погашение ипотечного кредита

При оформлении ипотеки срок кредитования обычно является самым большим из возможных. Такой займ выдаётся на несколько лет, а порой на несколько десятков лет и обеспечивает клиенту покупку недвижимости. Но и вопрос переплаты в этом случае стоит особенно остро.

Банки – это не благотворительные организации. За пользование кредитными средствами они взимают не маленький процент. За годы набегает значительная сумма. Потому именно в этом случае для заёмщика рано закрыть кредит означает максимальную выгоду. Если бюджет позволяет, то досрочное погашение даёт возможность приобрести жильё с минимальными затратами.

Читайте так же:  Признание работы по совместительству основной

Возврат страховки при досрочном погашении

Все банки практикуют страхование заёмщика от рисков. Таким образом они обеспечивают свою безопасность. Страховые компании гарантируют клиенту погашение задолженности перед банком в случае потери им трудоспособности или летального исхода.

В некоторых случаях перед человеком может стоять выбор оформления займа со страховкой или без. Но чаще всего банки настаивают на принудительном страховании. Особенно это касается крупных займов, таких как автокредит или ипотека.

Страховка действует весь период, на который был оформлен займ. Но в случае его полного досрочного погашения возникает период, когда страхование стало бессмысленным, ведь клиенту оно больше не нужно. По договору, чтобы закрыть кредит, человек обязан погасить всю сумму задолженности полностью, включая оплату страховки. Но деньги за неиспользованный период её действия можно вернуть.

Для этого необходимо обратиться в банк или в страховую компанию. Предоставив паспорт, договор кредитования, договор страхования и справку о закрытии кредита, клиент может написать заявление на возврат денежных средств. Если сделать всё правильно, то деньги будут перечислены на указанный счёт довольно быстро.

Источник: http://www.sravni.ru/enciklopediya/info/mozhno-li-pogasit-kredit-dosrochno/

Что такое основной долг по кредиту?

Понятие основного долга по кредиту является достаточно распространенным на практике. Потому с этим термином стоит ознакомиться всем, кто уже заключил кредитный договор, либо только планирует это сделать. Это одно из явлений, которое изучается особенно внимательно перед подписанием новых соглашений. Рассмотрим подробнее, что такое основной долг по кредиту.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Это быстро и бесплатно !

Тело кредита: понятие

Основной долг по кредиту — это термин, включающий в себя далеко не всю сумму, которая оплачивается должником. Речь идет лишь о денежных суммах, фигурирующих в рамках кредитного соглашения, заключаемого с банком на первых этапах взаимодействия.

Здесь не учитываются:

  • штрафные санкции;
  • проценты;
  • взыскания других видов из-за изменений по соглашению.

Обычно от заемщиков требуют каждый месяц оплачивать определенную сумму. В составе данных платежей и тело кредита, и проценты за использование заемных средств. Первые взносы часто тратятся только на то, чтобы справиться именно с процентами.

Клиентам стоит заранее поинтересоваться тем, в каком соотношении между собой находятся проценты и основное тело кредита. Тогда будет легче понять, какой будет переплата в том или ином конкретном случае.

Если погашение осуществляется раньше времени, то так же стоит учитывать размер процентов и основного долга.

Долг по займу: особенности формирования

Сумма основного долга по кредиту — это величина, выражающая размер базовых обязательств для заемщиков перед банками. Существует несколько принципов, по которым осуществляется формирование данного параметра.

Основное долговое обязательство – по сути, деньги, выдаваемые клиентам на руки. Именно это должно заботить должников больше всего. Величина уменьшается, только если платежи вносятся исправно на протяжении определенного времени. А вот уклонения от уплаты приведут к негативным последствиям.

Проценты за использование

Они платятся из-за того, что заемщик, по сути, распоряжается денежными средствами, принадлежащими организациям. Именно эти платежи становятся источником основной прибыли для банков.

Существует два варианта расчета по процентам:

  • каждый месяц, равными платежами;
  • дифференцированно.

При этом размеры процентов не могут быть уменьшены, либо вообще отменены самим банком. Они есть всегда, просто конкретная величина определяется индивидуально для каждого из клиентов.

Разовые комиссионные сборы

Видео (кликните для воспроизведения).

Здесь имеются в виду платежи, информация о которых указывается мелким шрифтом. Какие показатели имеют значение для формирования долга по кредиту:

  • отдельная плата в связи с тем, что клиенту требуется пролонгировать договор (это условие актуально лишь для некоторых организаций):
  • при досрочном погашении долгов так же часто взимаются дополнительные комиссии;
  • выплаты единовременного характера, при выдаче средств.

Повышенные процентные ставки

Иногда банки оставляют за собой возможность в одностороннем порядке увеличивать размеры процентных ставок. Это достаточно хитрый ход, но он не относится к законным мерам взаимодействия.

Если подобные нарушения будут выявлены – организацию будут полностью проверять, включая финансовую и отчетную документацию. Это происходит, если основная сумма долга в РФ погашается за счет слишком крупной суммы дополнительных средств.

Неустойки и пени

У банковской организации всегда есть право применять дополнительные наказания к тем, кто уклоняется от выплаты по своему долгу, допускает просрочки. Дополнительные комиссионные сборы в этом случае увеличивают сумму основного долга. Результат – общий остаток на счету, который значительно превышает исходные значения.

Важно учитывать, что неустойки засчитываются за каждый день допущенной просрочки. Если грамотно распорядиться действующими законодательными нормами, то данные сборы можно уменьшить на 90 и больше процентов. Но это не значит, что о выплатах можно забыть полностью.

Оформление страховки

Страховка рисков, жизни, имущества — это последние пункты кредитного договора, но не менее важные, чем остальные. Подобные взносы актуальны лишь для заемщиков, которые добровольно соглашаются заключать соответствующие соглашения.

Официальные сайты организаций позволяют ознакомиться с образцами документов, а так же примерными условиями по тем или иным программам.

При этом плата за страховку так же взимается равными платежами каждый месяц, либо дифференцированно, единым платежом.

О зачете неустоек и основного долга

Зачет встречных однородных требований – один из способов для прекращения основных обязательств по договору. Но такой метод взаимодействия больше актуален для крупных компаний, которые стремятся избежать дополнительного наказания в связи с просрочками.

Это возможно, даже если основной банковский счет заблокирован или если блокировка произошла по решению налогового органа. Внимания заслуживает и вопрос о том, можно ли взыскать неустойку отдельно от основного долга.

Описание механизма погашения задолженности

Важно знать о том, как погашается долг и почему незаконной признается ситуация, когда все выплаты переводятся только в неустойку.

Согласно ГК РФ, предполагается, что погашение основного долга по кредиту имеет следующую очередность:

  • первыми ставят долги без обеспечения, потом – с его наличием;
  • первыми должны идти долги с близким сроком исполнения.

Благодаря такому порядку исполняется максимум обязательств, взятых на себя участниками сделки. За регулирование остальных пунктов отвечают специальные статьи, либо конкретные пункты договора.

Система, при которой гасятся задолженности, регулируется:

  • письмом от Президиума ВАС РФ, которое было выпущено в 2010 году под номером 141;
  • постановлениями Пленумов РФ №13 и №14;
  • положениями Гражданского кодекса.
Читайте так же:  Прогул на работе увольнение

Нормальная последовательность для уплаты по кредиту подробно описывается статьей 319 ГК РФ. На исходный кредит начисляют дополнительный процент. После этого итоговое значение становится фиксированным. Зачет неустойки в счет основного долга – один из распространенных механизмов.

Однако, отсутствует четкое указание по поводу того, о каких процентах идет речь в статье 319. Там лишь говорится, что проценты должны уплачиваться раньше, чем основной долг. Но даже суды и законодатели не могут убедить работников банков в том, что речь идет об обычных процентах, а не о штрафных. Потому банки и считают выплаты как пени, только если не предпринять дополнительных действий.

Штрафным выплатам полностью посвящена статья 395. Согласно мнению экспертов, именно ее должны брать за основу при рассмотрении любых спорных ситуаций. Тогда получается, что проценты по штрафам должны платиться после основного долга.

Порядок погашения долгов по закону

Если посмотреть на статьи законодательства, то складывается следующая очередность по выплатам:

  • сначала идут издержки, связанные с исполнением обязательства;
  • потом переходят к ссудному проценту, определенному во время оформления договора;
  • следующая – выплата общей суммы;
  • остаются последними штрафные санкции вместе с неустойками.

Если от клиента идут неполные платежи, то они не должны идти только на неустойки. При распределении пеня всегда идет последней. Иные действия со стороны сотрудников кредитных организаций будут признаны незаконными.

Если должник пишет о том, что банк нарушает установленный порядок – заявление обязательно подлежит рассмотрению вместе с прикладываемыми доказательствами.

Погашение долга и дополнительные возможности

Даже если появляются дополнительные возможности – это не всегда оборачивается чем-то хорошим для конкретной ситуации. Например, спустя некоторое время в статьях по расходам появляются неожиданные позиции.

Должник стремится найти удобные для себя варианты при толковании действующего законодательства. То же самое касается и кредитора.

Так происходит до тех пор, пока к делу не привлекают судебную инстанцию. Если арбитражный суд признает наличие нарушений – ситуация для заемщика улучшается.

Важно учитывать такой пункт, как издержки со стороны кредитора. Они тоже могут оказаться серьезными. На протяжении долгого времени считалось, что издержки – это исключительно меры, связанные с выдачей займов. Но Президиум ВАС четко высказал свое мнение по данному вопросу.

Согласно этому мнению, к издержкам так же причисляют расходы, связанные с принудительным взысканием долгов:

  • то, что направлено на работу коллекторов;
  • средства, использованные при реализации имущества должников;
  • в связи с судебными разбирательствами.

Из расходов достаточно серьезная статья – издержки на аукционы и торги, их организацию. Особенно, учитывая то, что объекты недвижимости могут быстро терять свою привлекательность. Иногда требуется привлекать наемных специалистов для разрешения вопросов.

Заключение

Пока не разработано более четких формулировок на уровне законодательства – подобные ситуации можно решить только на высшем судебном уровне. Кроме того, требуется отдельно создать санкции за необоснованный расчет долгов и элементов, которые их составляют.

При этом система позволяет опираться как на сложившуюся практику, так и на мнения, высказываемые контролирующими органами. Решения должны с формальной точки зрения опираться на Гражданский кодекс, но его статьи часто содержат весьма противоречивую информацию. Потому каждая ситуация разбирается индивидуально с учетом законов и использованных доказательств. Рекомендуется заранее изучить хотя бы минимум сведений по предыдущим делам в этой сфере. Тогда будет проще подготовиться и собрать доказательства, чтобы суд точно встал на сторону истца, позволив снизить финансовую нагрузку, если она незаконна.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Источник: http://lichnyjcredit.ru/kto-takoy-chto-takoe/osnovnoj-dolg-po-kreditu.html

Досрочное погашение кредита: как правильно избавляться от долгов

Как известно, банки не любят просроченные задолженности. Но досрочное погашение кредита они тоже не очень жалуют. Ведь в этом случае они лишаются части прибыли. Давайте разбираться, как правильно и выгодно досрочно гасить кредит.

Виды платежей по кредитам

Как правило, банки применяют два типа выплат по кредиту — аннуитетные или дифференцированные платежи. Слова страшные, но разобраться в понятиях нетрудно.

Аннуитетные платежи — это когда заемщик ежемесячно выплачивает банку одну и ту же фиксированную сумму. Эта сумма включает в себя погашение основного долга и проценты. При этом вначале вы выплачиваете проценты, а само тело долга вы начинаете гасить только к последней трети срока. Чаще всего банки используют именно аннуитетные платежи. Они позволяют больше заработать на процентах. Для клиента есть тоже большой плюс — с таким типом платежей банки могут дать кредит на большую сумму. Ежемесячный платеж по аннуитету всегда будет меньше первого платежа по дифференцированной системе. А еще с таким кредитом легче планировать свой бюджет. Ведь сумма не меняется на протяжении всего периода выплаты кредита.

Дифференцированные платежи — это когда основной долг выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту. Поэтому первый платеж по кредиту будет самым внушительным. По мере выплат он будет постепенно уменьшаться, ведь проценты начисляются на постоянно сокращающееся тело долга. Возможный размер кредита в этом случае меньше, чем при аннуитетных платежах.

Как гасить кредит с аннуитетными и с дифференцированными платежами

Итак, вы готовы погасить кредит досрочно. Что будет при аннуитетных платежах при внесении суммы большей, чем необходимый ежемесячный платеж? В таких случаях банк, как правило, предлагает два варианта:

— Сократить ежемесячные платежи. В этом случае выгода состоит в снижении ежемесячной нагрузки на ваш бюджет, при этом срок кредитования останется прежним.
— Сократить срок кредитования. Второй вариант позволяет быстрее избавиться от кредита.

При аннуитетных платежах с досрочным погашением вы сможете сэкономить на процентах, поскольку они будут рассчитываться из меньшей суммы. Выгодно ли это, зависит от ситуации и величины процентной ставки.

Банкам досрочное погашение кредита грозит потерей прибыли. Они стараются помешать заемщику закрыть кредитный договор до срока. Раньше активно применялись штрафы за несоблюдение условий кредитования. Так банки покрывали упущенную часть прибыли. Но, к счастью заемщиков, с 1 ноября 2011 года вступили в силу поправки в Гражданский кодекс РФ. Теперь банки не имеют право налагать штрафы за досрочное погашение кредита.

Единственное требование к заемщику — обязательно предупредить кредитора о своих намерениях не позднее, чем за 30 дней до даты планируемого досрочного погашения. Уведомление нужно подать в банк в письменной форме. Сотрудники банка рассмотрят его за 3–5 рабочих дней и внесут изменения в график платежей. Теперь можно гасить кредит досрочно.

К каким уловкам иногда прибегают банки:

1. Введение минимальной возможной суммы досрочного погашения — например, 15000–20000 рублей.
2. Фиксация в договоре запрета на частичное погашение кредита — например, если кредит взят на срок до 3 месяцев.
3. Мораторий на досрочное погашение в случае с крупными кредитами, например на жилье или автомобиль.
4. Запрет частичного погашения по кредиту, когда банк требует либо вносить ежемесячные платежи по графику, либо внести сразу весь остаток долга с процентами.

Читайте так же:  Совершеннолетие ребенка для алиментов

Внимательно читайте кредитный договор и не стесняйтесь уточнять у сотрудников банка любые непонятные пункты. Тогда вы не попадетесь на хитрости кредитных организаций.

Как планировать и контролировать погашение кредитов

Вы можете производить расчеты самостоятельно, воспользовавшись ручкой, листком бумаги и калькулятором. А можете прибегнуть к умному помощнику. К примеру, в Домашней Бухгалтерии есть раздел кредитов, куда вы можете внести все исходные данные и спланировать погашение долга в вашем конкретном случае:

В таблице выплат по кредиту вы увидите график погашения: как меняется основной долг, сколько мы отдаем за проценты, каков остаток задолженности и сколько мы в итоге переплатим за кредит. Если сумма выплаты больше, чем расчетная по графику, то Домашняя Бухгалтерия «понимает» сама, что это досрочное погашение и отмечает изменение в окне таблицы выплат.

Как рассчитать выгоду досрочного погашения кредита? Давайте разберемся на конкретном примере.

Допустим, вы взяли потребительский кредит 150 тысяч руб. под 24% годовых на 2 года, платежи — аннуитетные. Ваш ежемесячный платеж – 7930,66 руб. А общая сумма выплаты – 190 335, 95 руб.:

Если в течение первых четырех месяцев вы досрочно погасите 55 тысяч руб. вместо запланированных 31711,19 руб., то ваш ежемесячный платеж уменьшится на 1,5 тысячи руб.

Соответственно, чем раньше вы вернете банку досрочно хотя бы часть «тела» кредита, тем больше сэкономите на ежемесячных платежах.

Какие советы мы можем дать заемщикам

1. Когда оформляете заявку на кредит, уточните у кредитного инспектора, есть ли у вас право выбора типа выплат по кредиту — аннуитетные или дифференцированные платежи.

2. Узнайте заранее о досрочном погашении вашего кредита в банке: есть ли ограничения по минимальным суммам выплат или срокам.

3. Когда выбираете способ досрочного погашения при аннуитетных платежах, проанализируйте и решите, что для вас важнее — сокращение суммы переплаты или уменьшение долгового бремени. Выгода зависит от суммы долга, срока и ситуации.

4. Если вы хотите досрочно погасить всю сумму долга, лучше лично приехать в банк и запросите документ, подтверждающий остаток ссудной задолженности с процентами на текущую дату. Только после этого гасите кредит.

5. Обязательно сохраняйте всю документацию, подтверждающую погашение кредита.

6. Берите кредит в той валюте, в какой получаете зарплату. Кредит в валюте другой страны может больно ударить по карману при резком росте курса валюты.

7. Прежде чем принять решение о досрочном погашении, внимательно просчитайте свою экономию и долговую ежемесячную нагрузку. Можете для этого воспользоваться Домашней Бухгалтерией. И только после расчетов принимайте решение.

Делитесь в комментариях своим опытом досрочного погашения кредита. И не забудьте подписаться на наш блог, чтобы не пропустить новую статью.

Источник: http://www.keepsoft.ru/blog/2639/%D0%B4%D0%BE%D1%81%D1%80%D0%BE%D1%87%D0%BD%D0%BE%D0%B5-%D0%BF%D0%BE%D0%B3%D0%B0%D1%88%D0%B5%D0%BD%D0%B8%D0%B5-%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%B0/

Досрочное погашение ипотеки

Любой кредит предполагает переплату. Особенно это актуально для ипотечного кредитования. Даже небольшая процентная ставка, применяемая на протяжении нескольких лет вынудить выплатить значительно больше, чем просто сумму основного долга.

Подробнее о досрочном погашении ипотеки

Система кредитования строится на том, что заемщик обязан отдать больше, чем взял. В противном случае не будет выгоды и смысла для банка. В случае с ипотечным кредитование, клиент берет сразу большую сумму на очень длительный срок и вынужден на всем его протяжении обслуживать обязательства, совершая ежемесячные платежи. Для банка выгодно, чтобы человек платил настолько долго, насколько это возможно. А вот для заемщика все совершенно наоборот. Чем быстрее получится выплатить долг, тем меньше будет сумма переплаты.

Самый простой пример: есть кредит на квартиру стоимостью в 3 миллиона рублей сроком на 20 лет под 10% годовых. 10% в год – это 300 тысяч рублей. За 10 лет набегает 10*10=100% переплаты. Разумеется, клиент все это время будет совершать платежи и потому сумма будет не настолько глобальной, но общий принцип все равно остается тем же. Таким образом, лучше экономить на всем, но погасить задолженность как можно быстрее и уже после этого наслаждаться экономической свободой и отсутствием кабальных платежей. В идеальном случае – вообще не залазить в кредит, а совершать покупки только после того, как будет накоплена нужная сумма.

К сожалению, применительно к ипотеке это практически невозможно, так как квартира нужна в любом случае и если ее нет, придется платить за аренду, что в некоторых случаях обходится даже больше, чем регулярные платежи в банк.

Виды досрочного погашения ипотеки

Существует 2 основных варианта погашения долга: полный и частичный. Особняком стоит система рефинансированию, которую тоже нужно учитывать. В любой из ситуаций следует учитывать особенности заключенного договора, в частности, пунктов, которые касаются преждевременного погашения.

Полное

При полном погашении клиент вносит всю оставшуюся сумму долга одним платежом. Совершать его можно как наличным, так и безналичным образом, по желанию клиента. Следует учитывать, что к дате полного погашения банк должен подготовится. В частности, нужно пересчитать проценты, чтобы клиент не заплатил лишнего (но и не недоплатил). Полное преждевременное погашение ипотеки – это редкое явление, ведь подразумевается внесение крупной суммы. Возможно при следующих условиях:

  • Получение крупного наследства.
  • Выигрыш в лотерею.
  • Продажа дорогостоящего имущества.
  • Значительная премия на работе.

Это только основные причины, по которым человек мог получить достаточно денег, чтобы заплатить всю сумму долга. Их может быть еще множество, в зависимости от сложившейся ситуации.

Частичное

При частичном варианте погашения вносится только определенный платеж, который не покрывает всю сумму долга. Это распространенное явление, так как даже при обязательном платеже нередко клиент предлагает внести больше, чем требуется. Все это считается частичным погашением. В зависимости от суммы, обычно предупреждать о нем банк не требуется, хотя все равно следует изучить условия договора.

Лучше вносить деньги частями, как только они появляются, а не откладывать до накопления значительной суммы. Следует учитывать, что в этом тоже не нужно доходить до абсурда.

Не стоит нести в банк меньше тысячи рублей.

Погашение с помощью рефинансирования

Рефинансирование как таковым погашением не является, так как заемщик все равно остается должен точно такую же сумму, как и до рефинансирования. Однако подобная система может несколько снизить процентную ставку, увеличить или уменьшить срок выплат или предлагаться с другими выгодными условиями.

Например, клиенту осталось погашать кредит еще 5 лет, с ежемесячным платежом в 20 тысяч. Из-за изменения финансового состояния, он больше не может обслуживать этот долг. Человек обращается в другой банк, который готов на рефинансирование, где обговаривает выгодные для себя условия. В результате новый банк погашает долг в старом и теперь заемщик является должником другой финансовой организации. В рамках такой процедуры, в данном примере, человек мог договориться об увеличении срока выплат до 10 лет с уменьшением суммы до ежемесячного платежа до 10 тысяч рублей.

Читайте так же:  Судебный порядок восстановления на работе

Что о досрочном погашении говорит закон?

На момент написания этой статьи (апрель 2018 года), действует пункт 2 ст.810 ГК РФ. В нем сказано, что заемщик имеет полное право досрочно погасить свой долг при единственном условии: он обязан предупредить об этом банк за 30 дней. Такой срок дается для окончательного расчета задолженности на конкретную дату и определения оставшейся суммы процентов.

Однако с июня 2018 года в силу вступают поправки к закону, в которых сказано, что заемщик получает такое право только с согласия банка. Эксперты считают, что поправки еще могут быть изменены и в них будет добавлен пункт о возможности преждевременного погашения даже без согласия банка, но некоторые специалисты сходятся во мнении, что закон может быть радикально переработан, чтобы соответствовать германской модели, при которой досрочное погашение уже не так легко выполнить.

Следует учитывать, что вне зависимости от внесенных изменений, они будут касаться только тех договоров, которые будут заключены после июня 2018 года и банк не имеет права отказывать заемщикам по ранее подписанным кредитным договорам в преждевременном погашении долга.

Расчет досрочного погашения ипотеки

При полном погашении долга банк на дату, указанную клиентом в заявлении, производит перерасчет процентов и тела кредита, предоставляя детальную информацию должнику. Исходя из нее и производится преждевременное погашение.

Пересчет процентов

Рассмотрим на примере. Предположим, человек приобрел квартиру в ипотеку, взяв у банка 1 миллион рублей на 3 года под 10% годовых. Он обязан платить по 32 267,19 рублей в месяц, что в конечном итоге, за три года, даст переплату в сумме 162 039,91 рублей. Если добавить всего лишь 1 тысячу ежемесячной переплаты, то картина будет несколько иной:

Несложно подсчитать, что в такой ситуации переплата уменьшится до 159286,57 рублей. То есть, человек сэкономит 2753,34 рубля. Чем больше сумма дополнительных платежей и чем чаще они совершаются, тем меньше придется переплачивать банку.

Как досрочно погасить ипотеку?

Досрочное погашение долга – это право любого человека. По крайней мере до тех пор, пока в законодательство не будут внесены изменения. Сейчас еще можно заранее погасить кредит, чтобы меньше переплачивать.

Как это будет происходить позже пока неизвестно.

Что потребуется?

Для преждевременного погашения необходимо собрать нужную сумму (зависит от того, полностью будет гаситься кредит или частично), взять паспорт и явится в отделение банка. Обычно нужно обращаться туда же, где клиент брал кредит, однако это не обязательное требование. Уточнять этот момент следует непосредственно в выбранной финансовой организации. Более того, многие современные банки предлагают возможность удаленных платежей, через личный кабинет.

Пошаговые действия

  1. Определиться с вариантом погашения (полный или частичный).
  2. Определиться и суммой платежа и собрать ее.
  3. Поставить банк в известность о желании досрочно погасить задолженность. Обычно требуется только в том случае, когда клиент выбирает полное погашение, однако этот момент также нужно уточнять отдельно.
  4. В указанный срок явиться в отделение и внести деньги в кассу.
  5. Если выбрано было полное погашение, то после закрытия кредита рекомендуется потребовать на руки справку об отсутствии задолженности.

Стоит ли досрочно погашать ипотеку с дифференцированным способом оплаты?

Существуют два варианта оплаты кредита: аннуитетный и дифференцированный.

  1. Аннуитетный. Общая сумма платежа остается одинаковой на всем протяжении действия кредита. В первое время выплачиваются в основном проценты и лишь немного тела, а в дальнейшем, часть процентов становится каждый раз все меньше и меньше, а часть тела кредита все больше. Для такого варианта расчетов характерна изначально меньшая сумма платежа, но большая после середины срока действия кредита. Переплата в данном случае тоже больше.
  2. Дифференцированный. Сумма платежа постоянно уменьшается. Тело кредита всегда одинаковое, а вот сумма процентов с каждым месяцем будет меньше. Для такой системы характерна изначально высокая сумма выплат, но после половины срока действия кредита, она становится меньше аннуитетной. Переплата в такой ситуации меньше.

В рамках досрочного погашения кредита важно только то, что при дифференцированных платежах переплата все равно есть, пусть и немного меньше.

Как следствие, если погашать такой вариант кредита досрочно, платить в конечном итоге придется меньше. Сейчас банки лишь в редких случаях предлагают дифференцированную систему расчетов, так как это им не выгодно. Это может стать причиной не погашать кредит досрочно, так как если впоследствии нужно взять другой, то следует сразу готовиться к тому, что платежи будут рассчитываться по аннуитетной системе.

Особенности погашения ипотеки с материнским капиталом

Если ипотека приобреталась с использованием материнского капитала (например, в качестве первоначального взноса), то никаких особенностей тут нет. Погашение производится в стандартном режиме, так же, как при любой другой ипотеке. Если же недвижимость приобреталась в ипотеку еще до получения сертификата материнского капитала, то его можно использовать для того, чтобы закрыть часть задолженности или даже погасить ее полностью.

В 2017 году обсуждались поправки в закон №256-ФЗ, в котором как раз и описываются возможные варианты использования материнского капитала. Так, одним из изменений предлагалась возможность использовать материнский капитал не просто для единовременного досрочного погашения долга, но и для осуществления ежемесячных выплат. То есть, та же сумма просто разбивалась на несколько месяцев и регулярно вносилась государством в качестве оплаты за кредит физического лица. На данный момент (апрель 2018) такие поправки до сих пор не приняты и непонятно, будут ли приняты вообще.

Как вернуть деньги за страховку?

Страховая компания практически всегда предусмотрительно указывает в договоре с клиентом пункт о том, что неиспользованная сумма не возвращается. То есть, вернуть свои деньги не получится никак. Это не запрещено законом. Однако, если такой приписки нет, значит можно с чистой совестью идти в страховую компанию, предъявлять справку из банка о досрочном погашении и требовать возврата части выплат. Компания обязана вернуть деньги в течение 5 рабочих дней.

Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки

Единственный минус – необходимость расстаться с деньгами раньше положенного срока. Основной плюс: значительное уменьшение суммы переплаты. Кроме того, досрочное погашение долга обычно указывается в кредитной истории как преимущество клиента, что облегчает попытки взять новый кредит.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://www.sravni.ru/ipoteka/info/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki-v-banke/

Полного погашения задолженности
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here