Проблемы коллекторских агентств

Предлагаем ознакомиться с ответами на вопросы по теме: "Проблемы коллекторских агентств" от профессионалов для людей. Если в статье не найдете ответ на свой вопрос, то можно обратиться к дежурному специалисту.

Коллекторские агентства: проблемы правового регулирования

Носова Мария Евгеньевна,
РЭУ Им. Г.В. Плеханова, г. Кемерово

На данный момент в России продолжается наблюдавшийся в последние годы рост объемов кредитования населения. По данным Банка России, с начала 2013 года он составил 21,5%. Одновременно за этот период увеличилась и доля просроченной задолженности в общем объеме кредитов, предоставленных физическим лицам – с 4 до 4,5%. В связи с этим все большую актуальность приобретают коллекторские агентства – коммерческие организации, специализирующиеся на взыскании долгов [5].

Тем не менее, если на Западе деятельность таких компаний имеет давнюю историю и достаточно хорошо урегулирована, то в России она пока не имеет надлежащей правовой основы. Результатом этого являются систематические жалобы граждан на действия коллекторских агентств в контролирующие и надзорные органы, и противоречивая судебная практика. Главная проблема заключается в том, что все участники соответствующих правоотношений вынуждены руководствоваться крайне разрозненными положениями гражданского и банковского законодательства, нормами в области защиты прав потребителей, которые изначально принимались без учета данного рынка услуг и не позволяют сегодня однозначно и комплексно его регулировать.

В рамках деятельности, направленной на взыскание задолженности, коллекторские агентства и банки прямо или косвенно руководствуются положениями таких нормативных актов как: ГК РФ; Федеральный закон от 27 июля 2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» (далее – закон о персональных данных); Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» (далее – закон о банковской деятельности); Закон РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее – закон о защите прав потребителей), Федеральный от 30 декабря 2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»; Федеральный закон от 27 июля 2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», Федеральный закон от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (далее – закон об исполнительном производстве). Ответственность данные компании и их должностные лица несут в соответствии с КоАП РФ и УК РФ [5].

Стоит иметь в виду, что коллекторские агентства – это коммерческие организации с общей правоспособностью, не обладающие каким-либо особым правовым статусом или властными полномочиями. Сама по себе деятельность коллекторов не лицензируется, данные компании не аккредитуются, а их услуги не стандартизируются. Инструменты разрешения споров и конфликтных ситуаций для коллекторов такие же, как и для других граждан и организаций: суды, правоохранительные органы, претензионная работа и переговоры [4].

В настоящее время единственным нормативным документом, регламентирующим деятельность коллекторов в России, является Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В соответствии со ст. 15 данного Федерального закона при совершении действий, направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), кредитор и (или) юридическое лицо, с которым кредитор заключил агентский договор, предусматривающий совершение таким лицом юридических и (или) иных действий, направленных на возврат задолженности (коллекторы), вправе взаимодействовать с заемщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита (займа) [3, cт.15].

Таким образом коллекторские агенства можно определить, как – профессиональные агентства, специализирующееся на взыскании просроченной дебиторской задолженности с юридических и физических лиц, на работе в качестве посредника между кредиторами и должниками.

Что касается полномочий коллекторсикх агенств, то они определены законом и также закреплены в Федеральном законе от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Коллекторы вправе использовать:
1.личные встречи, телефонные переговоры (то есть непосредственное взаимодействие);
2.почтовые отправления по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи.

Иные способы взаимодействия с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, могут использоваться только при наличии в письменной форме согласия заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа) [3, ст. 15].

При общении с должником коллектор обязан сообщить все данные о себе, включая фамилию, имя, отчество, организацию, которую он представляет и должность, а также размер неисполненного обязательства и полное наименование кредитора (банка или другого учреждения), интересы которого он представляет. При непредставлении такой информации должник имеет полное право отказаться от общения с коллектором [5].

Действующим законодательством установлен и ряд ограничений, касающихся порядка и времени общения коллектора с должником. Так, коллектор не имеет право:
1.совершать любые действия в целях причинения вреда или ущерба в любых их формах, как должнику, так и членам его семьи;
2.требовать выплаты по договору займа или кредитному договору, задолженность по которому не является просроченной и срок исполнения которого не наступил;
3.звонить, направлять текстовые или другие сообщения, совершать попытки общения с должником с 10 вечера до 8 утра в рабочие и с 8 вечера до 9 утра в выходные дни и праздничные дни;
4.требовать уплаты задолженности с лица, не являющегося должником по договору, в том числе приходящегося должнику родственником или другим членом семьи.

Кредитор, а также лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, не вправе совершать юридические и иные действия, направленные на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), с намерением причинить вред заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору потребительского кредита (займа), а также злоупотреблять правом в иных формах [3, cт.15].

Коллектор также не имеет право: угрожать должнику физической расправой или арестом; использовать нецензурные выражения; проникать без разрешения в квартиру, изымать имущество должника; вводить должника в заблуждение с целью вынуждения совершения платежа.

Чтобы понять, как бороться с коллекторами, нужно знать, что к их полномочиям относятся только личные встречи с должником и направление ему информации в письменном виде. Все иные способы, без наличия согласия должника на их применение, недопустимы.

При общении с коллекторами лучше записывать разговор на диктофон или использовать фото- и видеосъемку – если что, это послужит доказательством в суде. Фиксировать дату и время каждого звонка, записывать название агентства и фамилию собеседника. При разговоре сообщать коллекторам минимум информации о себе и особенно своих близких. Не подписывать никаких документов.

Никто не имеет права вламываться к вам в дом без вашего разрешения или решения суда. Иногда коллекторы действуют под видом судебных приставов. В самом начале беседы попросите тех, кто ломится к вам в дом, предъявить документы: служебное удостоверение и решение суда. Если такого решения нет, а непонятные люди пытаются проникнуть в вашу квартиру — смело вызывайте полицию [4].

Читайте так же:  Вторая группа инвалидности военная травма тяжелой формы

Закон устанавливает, что все злоупотребления полномочиями, допущенные коллекторами и другими лицами, занимающимися взысканием задолженности подконтрольны уполномоченным органам, в том числе и полиции.

Любые действия коллекторов, содержащие в себе угрозу, оскорбления, вымогательство, представляют собой состав административного правонарушения или уголовного преступления [5].

При несоблюдении коллекторами правил, а именно за несоблюдение временных ограничений на телефонные переговоры, sms-сообщения, личные встречи предусмотрена административная ответственность в соответствии со статьей 14.57 КоАП РФ. Штраф на коллектора может быть наложен в размере от пяти тысяч до десяти тысяч рублей, а на коллекторскую организацию от двадцати тысяч до ста тысяч рублей [1, cт.14.57].

Если же коллекторы ведут себя агрессивно, угрожают, унижают, оскорбляют, хамят и т.п., в их действиях усматриваются признаки уголовно-наказуемого преступления по ст. 119 УК РФ (угроза убийством или причинением тяжкого вреда здоровью) [2, ст.119].

Таким образом, подводя итог, нужно сказать, что проблема в области правового регулирования коллекторской деятельности на данный момент является актуальной и острой. Так, общие положения гражданского законодательства не учитывают особенностей, характерных для субъектов коллекторской деятельности, а также специфики правоотношений, возникающих между коллекторскими агентствами и другими участниками гражданского оборота. Такое положение заставляет говорить об объективной необходимости законодательного регулирования коллекторской деятельности. В пользу этого свидетельствует и тот факт, что в странах Западной Европы и США коллекторская деятельность является предметом законодательного регулирования, а в некоторых государствах приняты законы о коллекторской деятельности и даже введено ее лицензирование.

Выход из данной ситуации – принятие отдельного Федерального закона, который будет регулировать данную деятельность. Его появление позволит ускорить развитие коллекторской деятельности, обозначит ее правовые рамки и будет способствовать повышению профессионализма коллекторских агентств [5].

Источник: http://conf.omua.ru/content/kollektorskie-agentstva-problemy-pravovogo-regulirovaniya

Антиколлекторское агентство: законная помощь с закрытием кредитных обязательств

Антиколлекторское агентство: помощь должникам

Юридическую помощь должникам, а также тем, кто незаконно попал в реестр как поручитель, оказывают антиколлекторские бюро. Цель юристов — помочь неплательщику преодолеть трудную ситуацию, потеряв при этом как можно меньше денег и имущества, а также нервов.

Несмотря на практически не меняющуюся с 2017 года законодательную базу, нередко встречаются перегибы в области «выбивания» долгов. Сотрудниками таких контор являются профессиональные юристы и адвокаты, специализирующиеся на спорах с банками и коллекторскими организациями.

Основные услуги, предлагаемые антиколлекторами:

  1. Взаимодействие с коллекторскими агентствами.
  2. Проверка законности деятельности коллекторской фирмы.
  3. Анализ требований.
  4. Полное юридическое сопровождение отношений с кредитной организацией.
  5. Списание долга полностью или частично.

Антиколлекторы помогают не только в составлении заявлений и жалоб, но и готовы довести дело до суда, минимизируя сумму долга юридическими способами.

Юристы приходят на помощь

Адвокат-антиколлектор помогает решать споры с банками и коллекторами. Он составляет заявления, письма, предлагает обратиться в банк, суд и коллекторскую компанию. При необходимости он может подать в суд, тем самым понизив процентные ставки по кредиту, изменив сумму платежа в месяц или срок платежа. Обычно это происходит в течение 2–6 месяцев.

Весь процесс состоит из нескольких этапов:

  1. Клиент описывает проблему специалисту агентства, который предлагает перспективы ее решения, дает советы по поводу того, как себя вести, как разговаривать (или не разговаривать) с коллекторами и т. д.
  2. Подписывается договор, вносится плата за услуги. В большинстве случаев оплата ежемесячная, может быть фиксированная сумма или процент от суммы кредита.
  3. Выдача доверенности представителю компании, чтобы претензии кредитора перенаправляются агенту.
  4. Первичный контакт с коллекторским агентством, переговоры с банком.
  5. Подача заявления в правоохранительные органы или суд, если не удается мирное решение проблемы.

Антиколлектор обязан уведомлять должника о всех совершаемых действиях, течении дела, а также обсуждать спорные ситуации, если таковые имеются.

Антиколлекторы (продал ли банк долг коллекторам):

В процессе разбирательства возможно отменить кредитную комиссию, незаконно наложенную страховку, штрафы. Можно объединить несколько кредитов в один и пройти через процесс рефинансирования. В случае необходимости гражданина могут признать банкротом.

Антиколлекторы: помощь должникам на сайтах

Интернет полон заманчивой рекламы, обещающей быстрое и 100-процентное полное списание долга. Однако не стоит доверять первой же конторе: как и везде, в этой области немало мошенников. В поисках подходящего профессионального адвоката необходимо обращать внимание на качество и детали консультации. Предпочтение стоит отдавать компаниям, которые располагают:

  • личным сайтом с подробной информацией;
  • официальной регистрацией (это можно проверить);
  • адресом электронной почты;
  • контактами.

Антиколлекторы помогают защититься должникам:

Отзывы должников о деятельности антиколлекторов

Помочь определиться, стоит ли дело риска, и выбрать надежную антиколлекторскую компанию помогут реальные отзывы клиентов, опубикованные на сайтах.

В нашей семье сложилась сложная ситуация. Сначала все кредиты выплачивались вовремя, а с января 2019 года кредиты уже не выплачивались. Пришлось думать о процессе банкротства. Связались с антиколлекторской компанией, где получили отличную консультацию и надежду, что меня признают банкротом и что мы будем свободны от долгов. Нас устроила стоимость процедуры и мы начали собирать документы. В мае меня объявили банкротом, сразу прекратились звонки из банков. Очень беспокоилась перед судом, но компания была благосклонна и всегда рада ответить на возникающие вопросы. В итоге в октябре с меня были сняты все долги.

Попала в тяжелую ситуацию, в какой-то момент даже отчаялась найти нужное решение. По совету друзей обратилась к антиколлекторам, наконец-то кто-то подсказал мне выход. Ни один мой вопрос не остался без ответа. Четкие и прозрачные тарифы, отслеживание дела онлайн, полное сопровождение по всем вопросам, подробные инструкции и разъяснения. Оказавшись под защитой этой компании, я действительно сбросила с себя тяжелый груз, который давил на меня долгое время. Еще раз хочу подчеркнуть: процедура и условия сотрудничества прозрачные и четкие, все было сделано так, как обещали на самой первой консультации, без каких-либо изменений по ходу дела.

Алина К. (Санкт-Петербург)

Моя кредитная история была замечательная, платил я исправно, но примерно два года назад остался без работы. Целый год с трудом продолжал платить по старым кредитам. Потом случился провал в доходах, и я оказался в большом минусе. Нашел в Интернете антиколлекторскую фирму с хорошими отзывами и приемлемыми ценами. Прошел год, и мое дело успешно завершено, долг закрыт.

В случае возникновения задолженности наилучшим решением является достижение соглашения с банком, однако это не всегда возможно. Другим выходом может быть передача дела профессиональному юристу, чтобы разрешить споры с кредиторами законным образом.

Источник: http://zarabativaem.com/antikollektorskoe-agentstvo/

Существование коллекторских агентств поставили под вопрос

Для коллекторов звенит звонок

Представители «Единой России» и ЛДПР внесли на рассмотрение палаты проект закона «О запрете привлечения иных лиц для взаимодействия с должником». Фактически законопроект предлагает ввести запрет на деятельность в РФ коллекторских агентств.

На инициативу отреагировали в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Ее глава Эльман Мехтиев охарактеризовал предложение как популистское и поверхностное. В интервью ТАСС он делает вывод, что прекращение работы с просроченной задолженностью приведет к увеличению нагрузки на бюджет за счет роста судебных исков.

Читайте так же:  Увольнение из органов по состоянию здоровья

Согласно тексту документа, законопроект «в целях защиты прав и законных интересов физических лиц в части совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц, запрещает деятельность на территории РФ юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности». Законопроектом предлагается запретить «привлечение кредитором иных лиц для осуществления с должником взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности».

Рост на треть числа обращений с жалобами на действия коллекторов, на который ссылаются депутаты Госдумы Сергей Вострецов (ЕР) и Юрий Волков (ЛДПР), считает руководитель партнерских программ инвестиционно-образовательной площадки «Линейка» Вячеслав Максименко, связан больше с ростом юридической грамотности населения и обусловлен действиями «черных кредиторов», которые находятся вне рамок правового поля. Но, уверен он, похожие претензии к коллекторам предъявить сложно. Эксперт сослался на данные НАПКА, согласно которым на грубые нарушения со стороны коллекторов, такие как методы «психологического воздействия», приходится лишь 8% общего числа нарушений, остальное – это превышение разрешенного количества контактов, нарушение времени звонков, звонки третьим лицам и раскрытие персональных данных.

Последнее решается путем работы регуляторов и саморегулируемых организаций, считает аналитик. Ликвидация коллекторских агентств, что предлагается законопроектом, не улучшит статистику и породит хаос, говорит он. Увеличится нагрузка на судебную систему, так как банкам будет проще решать проблемы сразу через суд и использовать в досудебном взыскании те же лазейки в законодательстве, что используют сейчас коллекторы.

Вместо запрета коллекторской деятельность нужно уточнять законодательство, полагает Вячеслав Максименко. В скором времени Госдума может рассмотреть законопроект «О деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц» взамен закона о взыскании долгов физлиц. Предполагается обязательный досудебный порядок возврата просроченной задолженности спустя 30 дней (сейчас с первого дня), а также внесение в реестр ФССП не только коллекторов, но и банки. В соответствии с дорожной картой регуляторной гильотины, закон должен быть внесен в Госдуму в марте 2020 года. Текущая же законодательная инициатива может не получить поддержки среди депутатов, так как изначально не прошла внутрипартийный комитет.

Не «выбивать», а помогать

И все же согласиться с позицией НАПКА нельзя, возражает руководитель департамента контроля качества НЮС «Амулекс» Нурида Ибрагимова. Ведь ни для кого не секрет, что коллекторские агентства зачастую действуют недобросовестно, нарушают права должников, и по большинству этих нарушений пострадавшие даже не обращаются с жалобами. А осознание того, что при попадании в тяжелую жизненную ситуацию никто не будет звонить с завуалированными угрозами, все же несколько успокаивает. Сами кредиторы действуют все же аккуратней, боясь за свою лицензию, репутацию или применения к ним штрафных санкций по жалобам должников.

Если же убрать всех коллекторов, то кредиторы будут вынуждены самостоятельно вести работу с должниками, будут создавать отделы по взаимодействию с ними, что в принципе уже есть в крупных организациях, указывает Нурида Ибрагимова. Но это, в свою очередь, затратное занятие, а при нынешних объемах предоставления кредитов даже у крупных кредиторов не хватает своих сотрудников для ведения переговоров по истребованию задолженности. По истечении срока давности, установленного в компании (он может быть 3-4 года, 5 лет или более), крупные кредиторы списывают задолженность как невозвратную, что однозначно является прямыми убытками, либо уступают право требования долгов третьим лицам.

Одним из вариантов решения проблемы возврата долгов является выдача кредитов лицам, чьи доходы позволяют вернуть долг, то есть необходимо приложить усилия для проверки платежеспособности клиента, полагает юрист. По большей части, в микрофинансовых организациях ни о какой проверке платежеспособности не идет и речи. В результате получается ситуация с предоставлением кредита лицу, которое не способно вернуть долг, который еще и растет с геометрической прогрессией.

Еще одним вариантом решения проблемы может стать лояльное отношение к клиентам по изменению условий кредитования: предоставление отсрочки, рассрочки, или «каникул» для должников, попавших в трудную ситуацию. Также можно предложить изменить последовательность оплаты долгов, поскольку в порядке вещей для кредиторов устанавливать очередность погашения сначала штрафных санкций, потом процентов по кредиту и в последнюю очередь основной долг, что зачастую никаким образом его не уменьшает. А вот ситуация, когда сначала погашается основной долг, а потом уже все проценты и штрафные санкции, приостановит рост долгов, но на это не идут финансовые организации из-за нежелания терять прибыль.

Источник: http://expert.ru/2020/01/24/suschestvovanie-kollektorov-postavili-pod-vopros/

Коллекторам наступает конец

Документ, запрещающий несудебное истребование долгов, в том числе через коллекторские агентства, вносит изменения в закон «О потребительском кредите (займе)». Депутаты Заксобрания Санкт-Петербурга считают, что претензии кредитора к заемщику о возврате долга, возникшего по договору потребительского кредита, должны рассматриваться только в судебном порядке.

В пояснительной записке к законопроекту указывается, что статья 15 «Особенности совершения действий, направленных на возврат задолженности» соответствующего закона не регулирует деятельность коллекторов. В этой статье, отмечают авторы инициативы, перечислены способы истребования долга с заемщика кредитором или юридическим лицом, с которым кредитор заключил агентский договор. К подобным мерам относятся телефонные звонки, личные встречи, почтовые сообщения и СМС. Парламентарии предлагают исключить эту статью как «стимулирующую рост преступности и вызывающую нарушения прав и свобод граждан». Проблема начала обостряться год назад, когда после первого скачка курса доллара и последовавшего за ним резкого подъема ключевой ставки Центробанка, граждане просрочка по долгам частных заемщиков начала расти.

Приставы вместо коллекторов

В середине 2015 года были поставлены своеобразные рекорды в области просроченных долгов перед банками, напоминает эксперт комитета Госдумы по безопасности и противодействию коррупции Роман Терехин. Доля просроченных кредитов в апреле достигла уровня 6,5% — это максимум за 5 лет. При этом за один год сумма таких долгов выросла сразу на одну треть. По одним только потребительским кредитам платежи были просрочены по каждому 11-му кредиту.

Оставлять такие «плохие» долги на своем балансе банкам невыгодно, указывает эксперт, — это убытки, которые ухудшают финансовые показатели и грозят отзывом лицензии. Взыскать задолженности самостоятельно сложно, поскольку в банке для этого недостаточно сотрудников. Остается практически единственный выход — продать долги коллекторам.

Но коллекторская деятельность, соглашается Роман Терехин, до сих пор мало урегулирована законом, и нередко права граждан серьезно нарушаются. Мысль о том, чтобы такие услуги и организации в принципе не нужны, и вместо них вполне могут справиться службы судебных приставов, давно витает в воздухе. Деятельность приставов строго урегулирована законодательством, правила и методы взыскания задолженностей четко прописаны и проверены многолетней практикой. К тому же теперь заработали законодательные нормы о банкротстве граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями. А значит — банки могут подавать в суд и получать возмещение без привлечения коллекторов. Правда, приставов у нас на всех должников явно не хватит — разве что все коллекторы перейдут в эту службу.

Читайте так же:  Снять арест с имущества должника

Проблема была в равнодушии общества

В то же время профессор Академии управления МВД России, заслуженный юрист России Иван Соловьев, считает, что шансы на прохождение данного законопроекта невелики. Он разработан и внесен скорее для привлечения внимания к самим законодателям, чем к проблеме коллекторских агентств, полагает профессор. По большому счету урегулирование вопросов с просроченными долгами позиционируется и, по сути, является видом предпринимательской деятельности, требующей определенной квалификации. Поэтому запрещать ее – значит ограничивать свободу выбора вида предпринимательской деятельности. В сегодняшних условиях надо не допускать на рынок серых коллекторов, обеспечить законность деятельности легальных взыскателей, не допуская случаев оказания изощренного психологического давления на должников.

Видео (кликните для воспроизведения).

По данным профессора Соловьева, нарастающие кризисные явления в банковской сфере обуславливают практически двукратный рост количества поступающих в органы внутренних дел жалоб от граждан на действия коллекторов: как агентств, так и просто искателей приключений, действующих в сфере возврата долгов. Распространенная причина обращений в полицию — это содержание телефонного разговора между должником и сотрудником агентства, в ходе которого зачастую звучат угрозы и оказывается психологическое давление. По каждому факту проводится соответствующая проверка. При проведении проверочных мероприятий, полиция в первую очередь оценивает методы работы агентств, сценарии разговоров с должниками и программы обучения персонала.

«Законы жанра» предполагают, что банк и коллекторы действуют вместе, что гарантирует успех этой совместной деятельности. Однако осенью прошлого года в прессе стала появляться информация о том, что эффективность взыскания коллекторами долгов населения упала вдвое. Так, в первой половине 2014 года коллекторским агентствам удавалось взыскивать с заемщиков-должников 10% от суммы долга, в первой половине 2015 года — только 5,4%. Таким образом, эффективность взыскания коллекторами необеспеченных долгов населения сократилась фактически на 46%.

По данным соцопросов, более трети россиян — 37% считают, что не платить по банковскому кредиту вполне возможно, если на то есть «веские основания». Кроме того, 47% опрошенных считают, что если банк обманул клиента, скрыв реальную стоимость займа, то у клиента есть моральные основания наказать кредитора. Другой не менее распространенный аргумент (45%) – повышение банком размера процентной ставки по кредиту и платежей по нему. Третья причина из распространенных (39%) – форс-мажор (экономический кризис, болезнь, потеря работы, снижение заработков, развод и т.п.).

Представляется, говорит эксперт, что в первую очередь равнодушие общества, а уже во вторую отсутствие четких законодательных критериев деятельности коллекторов, привело к тому, что последние в течение долгого времени осуществляли свою деятельность, руководствуясь исключительно собственным специфическим правосознанием и инструкциями своих работодателей. К каким уродливым формам нарушения не только этических, моральных, но административных и зачастую уголовных норм это привело, все знают из многочисленных примеров, активно обнародуемых в последнее время. Так вот — то, что журналисты, правозащитники и другие неравнодушные люди пытаются привести своими усилиями обычаи (а иначе их не назовешь) поведения коллекторов к общепризнанным нормам поведения, и является с моей точки зрения основной причиной падения «собираемости» долгов, — говорит Иван Соловьев.

А с другой стороны.

Стимулирование потребления, приобретения новых материальных благ, рекламирование такого образа мысли как единственно возможного и правильного в современных условиях, побуждает людей не к поиску новых возможностей для постепенного заработка и вложения своих средств и талантов, а к получению желаемых средств посредством одномоментных займов и кредитов. Поэтому и модели поведения заемщиков тесно связаны с мотивацией и глубиной проработки своих возможностей на отдачу кредита. Многие ли четко представляют себе, как будут отдавать кредитные средства? Многие ли четко прорабатывают условия кредитного договора и понимают, сколько всего им придется отдать в итоге? Думаю, что процентов 20-25, не больше, — считает эксперт. Остальные руководствуются осознанием того, что вожделенные деньги это здесь и сейчас, а отдача – это потом, что-нибудь придумаем. А когда придумать не удается, начинается беготня сначала от сотрудников банка, а затем уже от коллекторов. Мало кто при этом садится за стол переговоров и начинает осознавать все случившееся с собой в комплексе: что деньги он получил, что их надо теперь отдавать с процентами, что требования о возврате законны и обоснованы и что никто силком их получать кредит не тянул.

Коллекторы — сама вежливость?

При этом сами коллекторские агентства утверждают, что продолжают использовать лишь классические методы работы с заемщиками — телефонные переговоры, сообщения, в случае необходимости или отсутствия других способов связи, личный визит. Если человек идет на контакт, то, уверяют коллекторы, они стараются предложить должникам несколько вариантов решения проблемы: к примеру, воспользоваться возможностью обратиться в банк с просьбой о прощении части (или полностью) пени и штрафов по кредиту, реструктуризации долга, разработке индивидуального графика платежей.

Однако, уверен Иван Соловьев, на деле все не так спокойно и красиво, как пытаются представить это журналисты и некоторые подвизающиеся на этом поприще юристы. Несмотря на то что доля серых и черных коллекторов оценивается всего в 10% от общего количества взыскателей, действующих на рынке, можно смело утверждать, что данная цифра является явно заниженной. Хорошо, если количество коллекторов действующих в правовом поле примерно равна количеству тех, кто использует психологические и физические методы воздействия на должников.

Законодательно решить проблему нужно так или иначе

В этих условиях уже давно назрела необходимость законодательного регулирования деятельности по возврату просроченных долгов. На сегодняшний день в Госдуме находятся два законопроекта на эту тему. Предполагается, что коллекторам будет запрещено сообщать кому-то, кроме должника, информацию о задолженности и о взыскании, нельзя будет делать эту информацию публичной, размещая ее, например, в интернете или в доме должника. Взыскатель не сможет «выбивать» долги из несовершеннолетних, недееспособных, психически нездоровых, будет не вправе обращаться к должнику в ночные часы (с 22.00 до 8.00 в будни и с 20.00 до 9.00 в выходные и праздники), беспокоить его более одного раза в сутки, более трех раз в неделю и более десяти раз в месяц, должник сможет дополнительно ограничить свое общение с коллектором и пр.

Кроме того, Минэкономразвития уже более двух лет занимается разработкой законопроекта, призванного упорядочить деятельность взыскателей долгов. В нем должны быть прописаны вопросы введения саморегулирования на коллекторском рынке, передачи в ведение ЦБ надзора за профессиональными взыскателями, а также создания госреестра коллекторов (отсутствующие в нем компании не смогут работать на рынке). Среди прочего, итоговый законопроект Минэка обязывает коллекторов общаться с должником на его родном языке, если тот не знает русского. Появление таких проектов, заключает Иван Соловьев, можно только поприветствовать, так как выработка четких правил игры на долговом поле должна остановить практику массового нарушения законности, характерного для деятельности коллекторских агентств.

Читайте так же:  Максимальный процент алиментов на 4 детей


Источник: http://expert.ru/2016/01/27/kollektoram-nastupaet-konets/?77221

Коллекторские агентства: проблемы правового регулирования // Гарант — информационно-правовой портал. 24.10.2013 г.

Коллекторские агентства: проблемы правового регулирования

На данный момент в России продолжается наблюдавшийся в последние годы рост объемов кредитования населения. По данным Банка России, с начала 2013 года он составил 21,5%. Одновременно за этот период увеличилась и доля просроченной задолженности в общем объеме кредитов, предоставленных физическим лицам – с 4 до 4,5% . В связи с этим все большую актуальность приобретают коллекторские агентства – коммерческие организации, специализирующиеся на взыскании долгов.

Как отмечает Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян, в 2012 году банки реализовали через коллекторские агентства примерно 45% просроченной задолженности граждан. Согласно его оценке, по итогам 2013 года доля продаж коллекторам также выйдет на уровень 40-45%. При этом наиболее часто банки уступают коллекторам задолженность по необеспеченным потребительским кредитам, поскольку величина каждого из них невелика относительно издержек на самостоятельное или судебное взыскание.

Тем не менее, если на Западе деятельность таких компаний имеет давнюю историю и достаточно хорошо урегулирована (например, в США с 1978 года действует Закон «О добросовестной практике взимания долгов» (The Fair Debt Collection Practice Act), то в России она пока не имеет надлежащей правовой основы. Результатом этого являются систематические жалобы граждан на действия коллекторских агентств в контролирующие и надзорные органы, противоречивая судебная практика и, наконец, недовольство самих коллекторов сложившимся в обществе негативным представлением о них.

Главная проблема заключается в том, что все участники соответствующих правоотношений вынуждены руководствоваться крайне разрозненными положениями гражданского и банковского законодательства, нормами в области защиты прав потребителей, которые изначально принимались без учета данного рынка услуг и не позволяют сегодня однозначно и комплексно его регулировать.

Наибольшую известность коллекторские агентства получили в связи со своей деятельностью по взысканию задолженности по кредитам. Однако стоит отметить, что они также занимаются долгами по ЖКХ, телекоммуникационным услугам, проверкой залогового имущества, долговым консалтингом. Также существует отдельное направление – корпоративные коллекторы, которые специализируются на долгах организаций.

Простая теория

В рамках деятельности, направленной на взыскание задолженности, коллекторские агентства и банки прямо или косвенно руководствуются положениями таких нормативных актов как: ГК РФ; Федеральный закон от 27 июля 2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» (далее – закон о персональных данных); Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности»(далее – закон о банковской деятельности); Закон РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее – закон о защите прав потребителей), Федеральный от 30 декабря 2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»; Федеральный закон от 27 июля 2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», Федеральный закон от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (далее – закон об исполнительном производстве). Ответственность данные компании и их должностные лица несут в соответствии с КоАП РФ и УК РФ.

Стоит иметь в виду, что коллекторские агентства – это коммерческие организации с общей правоспособностью, не обладающие каким-либо особым правовым статусом или властными полномочиями. Сама по себе деятельность коллекторов не лицензируется, данные компании не аккредитуются, а их услуги не стандартизируются. Инструменты разрешения споров и конфликтных ситуаций для коллекторов такие же, как и для других граждан и организаций: суды, правоохранительные органы, претензионная работа и переговоры.

Цитата

Павел Михмель

, Генеральный директор ОАО «Первое Коллекторское Бюро»

«По нашим оценкам объем продаж банками долгов коллекторам в 2013 году закроется на уровне 145 млрд.руб., и это превышает показатели 2012 года на 40%. Банки все активнее стали продавать проблемные долги коллекторам. Даже самые крупные игроки на рынке подключились к этому процессу.
Рынок агентирования растет менее активно, так за 2013 год увеличение произошло всего на 5,6% и к концу года объем задолженности, передаваемой на взыскание коллекторам по агентской схеме, составит около 300 млрд.руб. Этот сегмент коллекторского рынка остается стабильным и будет увеличиваться незначительно.
Если говорить о соотношении рынка цессии и агентирования, то сегодня в основном все банки работают как по агентской схеме, так и по цессионной».

На сегодняшний день коллекторские агентства для осуществления своей профессиональную деятельность по взысканию задолженности применяют две основные формы сотрудничества с банками:

1. Агентский договор (ст. 779 ГК РФ). В данном случае коллектор по поручению банка за вознаграждение совершает действия, направленные на взыскание задолженности. Коллектор в рамках указанной правовой конструкции может выступать как от своего имени, так и от имени банка, в зависимости от условий агентского договора. Правоотношения между должником и банком в такой ситуации сохраняются в неизменном виде. Наличие агентского договора между банком и коллектором не лишает должника права взаимодействовать напрямую с банком по всем вопросам, связанным исполнением кредитного договора. При этом для совершения действий от имени банка агенту требуется доверенность.

2. Уступка права требования (цессия) (гл. 24 ГК РФ). В данном случае банк фактически продает право взыскания задолженности по кредитному договору коллекторскому агентству, а сам устраняется из указанных правоотношений. При этом банк передает коллектору все документы, удостоверяющие данное право, и сообщает сведения, имеющие значение для его осуществления (ст. 385 ГК РФ). Тем не менее, стоит отметить, что при такой правовой конструкции коллекторскому агентству переходит только право требования по кредитному договору. Остальные права и обязанности банка, сохраняются, а сам договор продолжает действовать.

Как отмечает Генеральный директор ОАО «Первое коллекторское бюро» Павел Михмель, при передаче в работу коллекторам просроченной задолженности по агентской схеме размер вознаграждения определяется в зависимости от сроков просрочки, ее объема и количества передаваемых счетов.

«Если брать некую среднюю величину, т. е. по тем портфелям, которые наиболее часто передаются коллекторам, то вознаграждение составляет порядка 15-30%«, – пояснил он.

Цена же уступки прав требования по договору цессии, по его словам, определяется более сложно. Здесь в расчет идут множество характеристик переуступаемого портфеля задолженности, и стоимость устанавливается на момент получения данных.

«Если также брать некое среднее значение, то цена уступки прав требования в основном колеблется от 2 до 6%«, – отметил Павел Михмель.

Источник: http://www.collector.ru/news/2013/kollektorskie-agentstva-problemy-pravovogo-regulirovaniya-garant-informatsionno-pravovoy-portal-24-10-2013-g/

Работа в коллекторском агентстве: как взыскать задолженность

Главным вопросом всех должников нашего времени стал не извечный российский выбор между дураками и дорогами, а как защититься от коллекторов? Тема популярная и благозвучная, иллюстрированная множеством различных материалов в сети, дающих рекомендации и описывающих различные способы. Однако принцип «золотой середины» требует обращать внимание на обе стороны вопроса. И если есть материалы о том, как работают коллекторы с точки зрения должника, то обязательно должно быть и отражение другой «стороны баррикад».

Читайте так же:  Расчет показателей дебиторской задолженности

Принципы работы коллекторского агентства

Основным принципом работы коллекторского агентства должно быть понимание причин возникновения задолженности, зачастую носящих скорее психологический характер, чем отражающих действительные бытовые проблемы. Согласно статистике лишь около 30% кредитов не выплачиваются по причине реального отсутствия возможности. И всего около 10% заемщиков делают все возможное, чтобы избежать негативных последствий: реструктуризуют кредиты, берут «каникулы» и т.д.

То есть более половины различного рода должников являются продуктом легендарного русского менталитета, изменение которого в лучшую сторону началось всего пару десятилетий назад. Прибавив к этому человеческий фактор в процессе выдачи кредитов, мифический русский «авось» и болезненную любовь к откатам и подаркам – получим на выходе горючую смесь невозвратных долгов, основанных не на отсутствии возможности погашения, а на банальной халатности. Довеском ко всему вышеперечисленному станет бедная до определенного момента юридическая практика, получившая свое развитие лишь в последние несколько лет.

Итог: треть страны с отрицательной кредитной историей и буйный цвет коллекторских агентств, которых, несмотря на существенные ограничения, на сегодняшний день по реестру насчитывается больше 200, что говорит о невероятной емкости рынка.

Основным источником работы для коллекторского агентства на сегодняшний день являются микрозаймы. И нет, не микрофинансовые организации, а именно микрозаймы, которые могут раздаваться и серьезными финансовыми группами и большими компаниями. В частности, одним из лидеров микрозаймов долгое время считался МТС-банк, одобряющий кредит в течение 5 минут любому, кто заглянет в магазин мобильной связи. Но это в прошлом. Сегодня же безусловным лидером является Тинькофф.

Наибольшей «группой риска» считаются кредитные обязательства до 100 000 рублей, целевой аудиторией которых как раз и является большинство современных маргиналов, ищущих легкие деньги. Однако этот факт неудивителен – сложно представить себе человека взявшего миллионный кредит и не озаботившегося его страховкой и реструктуризацией в случае форс-мажора.

Зато купить в кредит плазму, которую потом можно продать за «живые деньги», или обнулить лимит на кредитной карте можно и без особых размышлений о завтрашнем дне. Особенно, если такая возможность легкодоступна и не требует великих трудозатрат.

Законность действий коллекторских агентств

Еще десять лет назад, такой вопрос как рычаги воздействия на должника особо никого не волновал. Для коллекторов было допустимо оскорблять, угрожать и даже заниматься физической расправой. Сегодня же ситуация совсем другая.

Коллекторские агентства ограничены в приемах воздействия, а заемщик стал юридически подкованным. Правда, статью 159.1 УК РФ – мошенничество в сфере кредитования – грамотный заемщик не читал. А вот то, что разговаривать с ним надо вежливо и звонить ему не более двух раз в неделю – знает очень хорошо.

И не важно, что он не платит! Что фактически, он взял чужие деньги на свои нужды и не собирается их возвращать. При этом не обращал внимания ни на условия договора, ни на процентную ставку. Главное – это законность действий. Причем из действий допустимы только телефонное общение, не более двух раз в неделю, да личные встречи – не более раза в тот же временной промежуток.

Для коллекторских агентств традиционно выделяются три этапа работы с долгом:

  1. Телефонные переговоры;
  2. Личные встречи;
  3. Обращение в суд.

Учитывая неэффективность телефонных и личных переговоров, в итоге основным законным инструментом для коллекторского агентства остается судебное разбирательство, которое еще неизвестно во что выльется и к чему приведет.

Реестр коллекторских агентств и надзорные органы

Говоря об эффективности допустимых методов воздействия, нельзя не упомянуть и того, что все наложенные законом ограничения – новейшая история института коллекторов, насчитывающая всего пару лет.

В попытках борьбы с откровенным беспределом, прикрытым основаниями для взыскания долга, государство было вынуждено установить высокий «входной порог» для ведения коллекторского бизнеса. В частности, создать реестр коллекторских агентств подdpsc контролем ФССП, попасть в который не так уж и просто.

Предъявляемые к лицензированию деятельности условия регламентированы ст. 13 федерального закона №230, в которой установлены четкие требования к коллекторскому агентству, претендующему на внесение в государственный реестр:

  • Стоимость активов компании не менее 10 млн руб. в год;
  • Страхование деятельности;
  • Наличие программного обеспечения и оборудования;
  • Наличие сайта.

Нельзя не упомянуть и надзорные органы, контролирующие деятельность коллекторов, основными из которых являются ФССП и Роспотребнадзор. При этом ФССП осуществляет ведение государственного реестра, то есть контролирует соответствие коллекторского агентства установленным требованиям, а Роспотребнадзор рассматривает обращения граждан.

Основные категории должников и возможности взыскания

Все та же неумолимая статистика говорит, что лишь около 10% заемщиков, имеющих проблемы с выплатой кредита, являются социально устойчивыми элементами, то есть, делают все возможное, чтобы рассчитаться с долгом. А значит, с коллекторами их связывает, разве что общее непонимание остальных 90%, которые взяв кредит – возвращать его не собирались.

Основной же массой безнадежных должников, назовем ее «первой группой», становятся элементы с пониженной социальной ответственностью, злоупотребляющие алкоголем, наркотическими средствами и прочими составляющими «жизни без ограничений». Как правило, заемщики этой группы безнадежны, но в то же время максимально «расшатаны» психоэмоционально и безграмотны. А значит, отдадут все, что смогут, главное чтобы этого хватило для погашения долга.

Ко второй по массовости группе можно отнести молодых людей до 25 лет, мечтающих о новом смартфоне с яблоком на панели или о переезде в большой город. В отличие от первой – эта группа не безнадежна. Во-первых, у молодежи имеется свой устоявшийся круг общения, во-вторых – любящие родители, а в-третьих, в определенный момент подобный заемщик встает перед выбором, который либо приводит его в первую группу, либо направляет вверх по социальной лестнице.

Третьей массовой категорией должников являются финансово безграмотные заемщики, польстившиеся на красивую рекламу и не читающие мелкий шрифт в кредитном договоре. Финансовые проблемы группы, как правило, временны. С осознанием долга – приходит и грамотность. Наверное, это наиболее легкая для коллекторских агентств категория, которой достаточно устных увещеваний и «поблажки» в виде нового графика платежей.

К последней и наиболее сложной категории можно отнести людей, жизненные обстоятельства которых привели к невозможности выплат по займам, а также не дали шансов на проведение реструктуризации платежа или осуществление любых других мер по ликвидации последствий просроченной задолженности. Подобный «клиент» – бесперспективное дело для коллектора, потому как обратиться ему уже некуда, а из имущества остался только «видавший виды» кнопочный мобильный телефон, который он тем не менее исправно поднимает на любой входящий звонок.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://allkredits.com/dolgi/vzyskanie-zadolzhennosti/kollektorskoe-agenstvo/rabota-v-kollektorskom-agentstve-kak-vzyskat-zadolzhennost/

Проблемы коллекторских агентств
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here