Современные проблемы кредита

Предлагаем ознакомиться с ответами на вопросы по теме: "Современные проблемы кредита" от профессионалов для людей. Если в статье не найдете ответ на свой вопрос, то можно обратиться к дежурному специалисту.

Проблемы и перспективы современного кредитования в России

Гончарова Виктория Геннадьевна, студент, НИУ МЭИ СФ, кафедра менеджмента и информационных технологий в экономике; Алексеева Алла Викторовна, к.э.н., доц., НИУ МЭИ СФ, кафедра менеджмента и информационных технологий.

УДК 336

Современная система кредитования в РФ – одна из форм стабильности и экономического роста страны. Это «совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институционных звеньев или ярусов» [1, c.135].

Поскольку кредитная и банковская системы взаимозависимы, их развитие происходит в совокупности, и без совершенствования банковской системы невозможно эффективное кредитование финансовыми организациями различных секторов экономики.

В настоящее время в связи с последними политическими событиями и напряженностью внешнеполитических и экономических отношений РФ со странами ЕС и США многие сектора российской экономики могут быть подвержены негативным последствиям этих изменений. От эффективности кредитной системы РФ в сложившейся ситуации зависит уровень хозяйственных отношений в данных секторах, их финансовый результат для страны. Этим определяется актуальность данного исследования.

Цель исследования – в свете характеристики особенностей кредитной системы РФ дать рекомендации по повышению эффективности применения отдельных видов кредитования в современных условиях.

— охарактеризовать кредитную систему РФ как совокупность различных видов кредитования;

— описать проблемы и наметить тенденции дальнейшего применения кредитной системы РФ;

— разработать рекомендации по повышению эффективности использования финансовыми организациями отдельных видов кредитования в РФ.

Слово «кредит»происходит от латинского «creditum» – ссуда, долг (иногда толкуют как «верую» или «доверяю»)[4, c. 131].

Банковское кредитование осуществляется по различным видам кредитов. Их классификация может быть основана на многочисленных особенностях, отражающих различные стороны процесса кредитования.

Критерии классификации и виды кредитов представлены на рисунке 1.

Рис. 1. Классификация кредитов [4, c. 137].

Помимо приведенных форм кредита к операциям банка относятся операции по экономической природе близкие кредиту (ипотека, лизинг, факторинг). Специфика их механизма отражена в законодательстве и специальных нормативно — правовых документах.

Ипотека(от греч. hypotheke – залог, заклад) – это особая форма обеспечения кредита — залог недвижимости (земли, основных фондов и др.) с целью получения ссуды, в случае невозврата долга по которой собственником имущества становится кредитор.

Лизинг (от англ. tо lеаsе – арендовать) – имущественные отношения, складывающиеся в связи с передачей имущества в (аренду).

Факторинг – деятельность специализированного учреждения (компании) или банка, связанная с переуступкой ему клиентом – поставщиком неоплаченных платежных требований (счет-фактур) за поставленные товары, выполненные работы и услуги [4, с.171].

Эти элементы по своей экономической сути являются важными звеньями структуры кредитной системы РФ.

Стремительные перестройки в мировой экономике позволили выявить в условиях кризиса проблемы современной кредитной системы РФ, тормозящие ее развитие.

К таким проблемам можно отнести:

1) существование мелких коммерческих банков со слабой финансовой базой (не справляются с потребностями клиентов, ограничены краткосрочными кредитными операциями, не инвестируют средства в развитие отраслей хозяйственной деятельности, ограничены монополией крупных российских банков, иностранными игроками рынка, дефицитом сфер прибыльного размещения банковских ресурсов);

2) проблемы ипотечной системы (неразвитость рынка жилья, несоответствие цен на жилье среднему уровню доходов, нестабильность курса доллара для ипотечных кредитов в долларах, снижение популярности ипотечного кредитования из-за стремительных изменений на рынке недвижимости, неприемлемых для большинства ценовых и прочих условий банков – размер первого взноса до 30% от стоимости квартиры, средний срок кредитования 21,5 года и др.), которые требуют от банков решения вопросов по управлению рисками в данной сфере (рисунок 2);

Рис. 2. Проблемы в области управления рисками в ипотечном кредитовании

3) проблемы автокредитов (наиболее популярны субсидируемые бюджетные машины, с 2014 г., по прогнозам экспертов, ставки на автокредиты могут вырасти на 5% [3];

4) удорожание кредитов для населения (увеличение ставок на кредиты,

снижение платежеспособности из-за урезания зарплат и сокращения рабочих мест, увеличение процента просроченных кредитов – в среднем на 3,3% выше европейского уровня);

5) ужесточение условий банков по всем видам кредитов для населения и юридических лиц в условиях нестабильности экономической ситуации (увеличение срока досрочного погашения кредита, занесение в «черный список» клиента при незначительной просрочке платежей по кредиту, увеличение количества документов для предоставления кредита и зависимость размера ставки, суммы кредита от наличия этих документов и др.);

6) конкуренция со стороны новых кредитно-финансовых институтов, страховых фирм и инвестиционных фондов, которые привлекают вклады населения не на подлинной коммерческой основе, а по принципу «пирамиды»;

7) неспособность многих банков к кредитованию производства (большинство банков держит средства в ликвидной форме либо вывозит капиталы за рубеж; при этом не создана структура эффективного кредитования производства с привлечением внешних специалистов в узких производственных областях для точной оценки специфических рисков и прогнозирования платежеспособности производственной компании, система кредитования для производственных предприятий не является гибкой);

8) падение спроса на кредиты (население более осторожно и ответственно рассматривает возможность использования банковского кредита, отмечается увеличение популярности экспресс-кредитов, кредитов, не требующих обеспечения, уменьшение спроса на автокредиты и ипотечные кредиты);

9) уменьшение объемов кредитования (в среднем каждый год объем кредитования снижается на 1%, при этом снижается процент просрочки платежей по кредитам для производственных компаний);

10) снижение доверия населения к кредитным организациям в связи с потерей вкладов;

11) ужесточение позиций международного банковского сообщества в отношении российских кредитных учреждений [6, c. 68] на фоне политических событий и отношения к ним России.

Таким образом, современная кредитная система в РФ не вполне соответствует всем потребностям экономики, необходимы изменения в отдельных областях кредитования. Между тем, система уже сформирована, имеет свои тенденции развития, препятствующие структурным изменениям. Жизнь в кредит стала привычной для многих россиян, различные области кредитования будут только развиваться. Поэтому необходимо государственное регулирование с опорой на стимулирующие методы структурной политики в целях предотвращения дестабилизации банковской системы.

Читайте так же:  Рефинансирование потреб кредита

Развитие кредитной системы РФ в последующие годы, по мнению исследователей, будет иметь следующие тенденции.

В течение последних месяцев 2014 г. наблюдается отток капитала иностранных инвесторов из некоторых секторов российской экономики в связи с обострением отношений РФ с рядом стран ЕС, США и Канадой. Отмечается тенденция сворачивания деятельности некоторых иностранных банков на территории РФ, уменьшения объема кредитования, приходящегося на данные финансовые организации, которая по прогнозам будет продолжаться и в 2015 г.

Но вместе с этим российские банки в такой ситуации приобретают более сильные конкурентные преимущества. Доверие вкладчиков к иностранным банкам уменьшается в связи с замораживанием счетов отдельных лиц, нарушением прав вкладчиков. В то же время российские финансовые институты представляются более стабильными. Поэтому в ближайшее время будет наблюдаться спрос на заимствование средств в крупных российских банках. Этому будут способствовать восстановление платежеспособности населения, замедление роста просроченных платежей. Такой обстановке будет благоприятствовать отток российского капитала из иностранных банков и увеличение благоприятных для заемщиков вариантов кредитования от крупных и частных российских банков.

В последнее время увеличится спрос на краткосрочные кредиты, а также кредиты по ипотеке из-за роста цен на аренду жилья. При этом ипотечное кредитование не будет демонстрировать стремительного роста, напротив, многие банки будут уменьшать количество выданных кредитов или пересматривать условия их предоставления.

Снижение ставок по кредитам в ближайшее время будет приостановлено, на некоторые виды кредитов ставка возрастет (автокредиты до 5%).

При этом сократится рост непогашенных кредитов из-за увеличения платежеспособности населения.

Старая модель роста кредитования, основанная на увеличении внешних заимствований, будет заменена моделью, рассчитанной на внутренние сбережения граждан и долевое финансирование кредитов.

Необходимо применить ряд мероприятий по повышению эффективности отдельных видов кредитования:

1) обеспечение государственной поддержки российским банкам;

2) увеличение объемов кредитов из федерального бюджета субъектов

РФ и срока их предоставления до 3 лет;

3) создание благоприятных условий для кредитования коммерческими банками субъектов малого и среднего предпринимательства (увеличение сумм кредита для юридических лиц до 20 млн. рублей, для предпринимателей без образования юридического лица до 1 млн. рублей и срока его предоставления до 5 лет, снижение процентных ставок по кредиту);

4) расширение целевого кредитования предприятий под расчеты за поставленную продукцию (факторинг);

5) предоставление субсидий на развитие образовательных кредитов (сделать образовательные кредиты более доступными по срокам предоставления и размерам процентной ставки, предоставить возможность получения социальных беспроцентных кредитов);

6) предоставление субсидий на укрепление банковской системы;

7) улучшение требований к заемщикам (снижение требований по возрасту заемщиков и др.);

8) увеличение объема кредитов крупных российских банков;

9) снижение ставок по кредитам в крупных российских банках до 10-12% и повышение доверия заемщиков;

10) предоставление кредитов по ипотеке на длительный срок (10-25 лет);

11) развитие ипотечного кредитования под залог недвижимости [5, с. 649];

12) сокращение непогашенных долгов по кредитам.

В современных условиях необходима определенная сдерживающая позиция государства в отношении регулирования ставок и создания благоприятных условий выплаты задолженности по кредитам.

Устойчивость кредитной системы РФ и рост ее качественных показателей должны быть приоритетными вопросами, т.к. четко выверенный механизм кредитования обеспечивает устойчивое развитие экономики страны.

18.06.2014, 15:15 Безуглая Наталия Сергеевна
Рецензия: Статья дает достаточно полный и актуальный обзор и анализ существующей ситуации на рынке банковских кредитов и рекомендуется к печати.

Источник: http://sci-article.ru/stat.php?i=1402321441

Проблемы кредитования в России

Рубрика: 9. Финансы, деньги и кредит

Дата публикации: 06.12.2013

Статья просмотрена: 4242 раза

Библиографическое описание:

Булатова А. И., Шайбакова А. А. Проблемы кредитования в России [Текст] // Проблемы современной экономики: материалы III Междунар. науч. конф. (г. Челябинск, декабрь 2013 г.). — Челябинск: Два комсомольца, 2013. — С. 35-37. — URL https://moluch.ru/conf/econ/archive/92/4664/ (дата обращения: 04.02.2020).

В настоящее время кредит имеет огромное значение. Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической системой.

Благодаря кредиту можно:

1) сократить время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей;

2) получить возможность приобрести дорогие вещи, предметы, ценности;

3) увеличить ресурсы предприятия, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей;

4) кредит могут использовать предприятия всех форм собственности, а также государство, правительство и отдельные граждане.

Самое главное понимать, что кредит в любом случае придется вернуть с процентами.

Динамика банковского кредитования в последние годы позволяет назвать его наиболее активно развивающимся сегментом российского финансового рынка. Так, по данным Росстата на 1 января 2013 года объем кредитования российских банков составил 32 886,9 млрд. руб., что на 71,5 % больше чем на то же число 2010 года и на 17,8 %, чем на 1 января 2012 года (Таблица 1).

Динамика кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям за 2010–2013 гг. на начало года, в млрд. руб.

Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные организациям, физическим лицам и кредитным организациям

В процентах к предыдущему периоду

Рассмотрим подробнее данные о размещенных средствах в динамике за 2010–2013 года (Таблица 2).

Кредиты, депозиты, и прочие размещенные средства в рублях и в иностранной валюте на начало 2010–2013 гг., в млн. руб.

Можно сделать вывод, что объем кредитования в целом стремительно растет, в особенности, начиная с середины 2011 года. (Рис. 1) [3]

Рассмотрим динамику и структуру просроченной задолженности, как основного показателя качества кредитного портфеля. В целом за период с 2010 по 2013 гг. наблюдается тенденция к нормализации ситуации с просроченной задолженностью, ее удельный вес в общем объеме выданных кредитов снижается, что иллюстрирует рис. 1. На 1 января 2013 года доля просроченной задолженности в кредитном портфеле составила 3,70 %, тогда как на 1 января 2012 года она была равна 3,95 %.

Рис. 1. Динамика удельного веса просроченной задолженности в общей структуре кредитного портфеля за 2010–2013 гг. на начало периода

Общий прирост этой доли за анализируемый период составил 1,41 %. Абсолютный прирост просроченной задолженности по банковской системе в 2012 году составил 124 млрд. руб., а ее объем достиг 1,26 трлн. руб. В основном улучшение ситуации с просроченной задолженностью объясняется очень быстрым ростом портфеля выданных ссуд населению [3].

Читайте так же:  Отпуск с последующим увольнением выплаты

Проблемами кредитования являются:

— высокая степень невозврата кредитов или возврат с нарушением сроков кредитов.

Проблема невозврата кредитов все еще актуальна. Под понятием «невозврат кредита» банки понимают следующее: просрочка от одного до нескольких месяцев, попытка заемщика избежать выплат по кредиту или вовсе его исчезновение.

— низкий уровень финансовой грамотности населения.

В сложившейся ситуации, конечно, присутствует часть вины банков, которые раздавали кредиты всем желающим и при этом умолчали о реальной стоимости использования кредитных средств. В чем-то виноваты и сами заемщики, оформляющие кредит по принципу «дают — бери», особо не вникая в то, что написано в кредитном соглашении. Банки в свою очередь не гнушались пользоваться такой финансовой безграмотностью граждан, результатом чего явился невозврат кредита.

— кредитование малого бизнеса.

Основные проблемы кредитования малого бизнеса в нашей стране возникают из-за его непрозрачности. Также не менее важной проблемой является отсутствие достаточно существенных залогов из-за того, что многие представители малого бизнеса не располагают ликвидным имуществом для предоставления его в банк в виде залога. Немаловажной проблемой можно назвать и недоверие со стороны кредиторов к малому бизнесу потому, что большинство малых предприятий на рынке ведут свою деятельность непродолжительный промежуток времени по сравнению с крупными предприятиями. Если же рассматривать точку зрения самих предпринимателей, то проблемы кредитования в банках возникают из-за их слишком жестких условий и высокой стоимости кредита для малого бизнеса. [1]

Видео (кликните для воспроизведения).

Что же мешает получению кредита для малого бизнеса?

Позитивная финансовая отчетность, безупречная кредитная история, строгие требования, предъявляемые к залогу, — все это существенно влияет на возможности малому и среднему предпринимательству получить кредит на развитие бизнеса. В связи с ужесточением подхода к предъявляемой бизнесменами прозрачности ведения дел, в настоящий период времени банки практически не осуществляют выдачу займов. Исключение составляют субъекты предпринимательской деятельности, которые в кризисных условиях подтвердили свою платежную дисциплину и теперь могут рассчитывать на кредитные лимиты.

Даже если все процентные ставки устраивают и все основные и дополнительные документы находятся в полном порядке, чтобы получить кредит на развитие бизнеса, обязательно предоставление обеспечения займа — ликвидный залог. В виде удовлетворяющего банк залога могут выступать: оборудование, недвижимость, автотранспорт, товар в обороте. Сразу хочется оговориться, что стоимость предоставляемого в залог имущества оценивает банк. Его оценка будет существенно отличаться от рыночной и на основании этой оценки, возможно, банк потребует дополнительного поручительства. Так же должно присутствовать, обязательное страхование предоставляемого залога.

— к группе проблем можно отнести и отсутствие в России закона о кредитных бюро.

Создание таких институтов позволило бы обеспечивать банки надежной информацией о выданных кредитах, которая, в свою очередь, дала возможность отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся получить сразу несколько кредитов под одно и то же обеспечение, о кредитной истории потенциального заемщика и его поручителей.

— отсутствие кредитной истории.

Это дает массу возможностей недобросовестным заемщикам, которые могут получить несколько кредитов в различных банках, без какой — либо проверки их предыдущих кредитных «подвигов».

Первой проблемой кредитования в России, можно смело назвать высокие процентные ставки. Ведь именно поэтому большинство граждан, да и обычных предприятий не могут взять кредит и наладить свой бизнес, именно из-за высоких ставок. С другой же стороны величина ставки напрямую зависит от величины инфляции. То есть процентная ставка никак не может быть ниже инфляции, в противном случае банки будут работать себе в убыток.

— проблемы ипотечного кредитования

Наиболее перспективным считается ипотечный кредитный рынок. Многие банки уже имеют свои наработки в этой сфере, которые отражаются в качестве их ипотечных программ. Но доходность в данной сфере является небольшой из-за того, что подобное кредитование не обладает массовым характером. Работа в этой области связана с высоким числом рисков, которые в основном касаются длительности кредитного периода. Благодаря этому цена данной кредитной услуги является достаточно значительной. Для того, чтобы привлечь клиентов следует, в первую очередь, производить уменьшение ставки процентов за счет исключения из нее рисков неплатежей. С этой целью банки должны отсекать негативных заемщиков и предупреждать варианты невозврата, а также расходы, которые с этим связаны. [1]

Таким образом, основные проблемы по кредитованию могут быть решены такими мерами как:

— Закон о кредитовании должен обеспечивать прозрачность расчета процентной ставки по кредиту, чтобы потенциальный заемщик четко представлял, во сколько на самом деле обойдется ему приобретение того или иного товара в кредит,

— создание таких институтов, которые позволили бы обеспечивать банки надежной информацией о выданных кредитах, которая, в свою очередь, дала возможность отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся получить сразу несколько кредитов под одно и то же обеспечение, о кредитной истории потенциального заемщика и его поручителей.

— достоверный способ классификации (достоверность должна быть более 90 %) потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц;

— для развития рынка ипотечного кредитования и привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Необходимо также внесение ряда изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Российской Федерации, направленных на формирование рынка доступного жилья.

В настоящий промежуток времени в экономике России наблюдается хоть и постепенное, но улучшение жизненного уровня населения, что дает предпосылки для более оптимистичного взгляда в будущее. Подобная ситуация является одной из главных причин для развития кредитного рынка частных лиц и представителей малого бизнеса: потребительского кредитования, выдач автокредитов, ипотечных кредитов, кредитования при использовании пластиковых карт, оформления кредитных программ для малого бизнеса и др. При этом всегда следует учитывать, что кредитование практически всегда обладает определенными факторами риска.

Читайте так же:  Военная ипотека можно ли отказаться

Источник: http://moluch.ru/conf/econ/archive/92/4664/

Cовременные проблемы кредитования малого бизнеса

ГЕРЕЕВ Руслан Залимханович
магистрант направления «Управление бизнесом» Института экономики и менеджмента Томского государственного университета

В настоящее время малые предприятия сталкиваются с целым рядом сложностей и препятствий при получении банковских кредитов. В статье проводится оценка современного состояния рынка кредитования малого бизнеса. Рассматриваются основные проблемы кредитования малого и бизнеса, а также проблемы, препятствующие развитию малого предпринимательства в России

Ключевые слова: экономика, бизнес, банки, малое предпринимательство, особенности и проблемы банковского кредитования.

GEREEV Ruslan Zalimkhanovich

magister student of the direction «Business Management» of the Institute of Economics and Management of the Tomsk State University

MODERN PROBLEMS OF SMALL BUSINESS LENDING

Сurrently, small businesses face a number of difficulties and obstacles in obtaining Bank loans. The article assesses the current state of the small business lending market. The main problems of lending to small and business, as well as problems hindering the development of small business in Russia are considered.

Keywords: economy, business, banks, small business, features and problems of Bank crediting.

Государство позиционирует малый и средний биз­нес как ведущую часть экономики. Однако на сегодняшний день, доля малого и среднего бизнеса в ВВП РФ составляет 20 %, тогда как во многих зарубежных странах данный по­казатель составляет более 50 %. Ввиду того, что доля мало­го и среднего бизнеса в ВВП России слишком мала, данный сектор экономики не в полной мере может выполнять свои социально значимые функции и влиять на уровень развития национальной экономики. В современных экономических ус­ловиях перед субъектами малого и среднего бизнеса выходит на первый план проблема недоступности финансирования. Согласно опросу KPMG, проблема ограниченного доступа к финансовым ресурсам стоит наиболее является лидирую­щей проблемой среди проблем малого и среднего бизнеса в России. Более 50 % респондентов поставили данную про­блему на первое место. Всего было опрошено 10 151 пред­ставителей малого и среднего бизнеса. Предприятия данного сегмента бизнеса сталкиваются с высокой стоимостью фи­нансовых ресурсов, жесткими требованиями к заемщикам и недостатком инвестиционных средств [2]. В таблице 1 пред­ставлены проблемы, с которыми сталкиваются заёмщики- субъекты малого и среднего бизнеса и кредиторы.

Во многих развитых странах доля малого предпринима­тельства в ВВП находится в интервале 60 % до 80 %, тогда как в России этот показатель равен 21 %.

Как видно из рисунка 1, Россия по всем показателям су­щественно отстает от развитых стран.

К сожалению, в настоящее время малый и средний биз­нес имеет проблемы с кредитованием. Несмотря на то, что в последнее время объемы кредитования малого бизнеса стали довольно существенными, потребность отечественных пред­приятий в заемных средствах удовлетворяется лишь на 15-18 %. В большей степени это связано с прошедшим финансо­вым кризисом, который оказал негативное влияние на фи­нансово-кредитную систему России, а также с рядом других причин. Например, таких как рискованность кредитования. По мнению банков, основными факторами риска выдачи кредитов для малого и среднего бизнеса являются:

  • отсутствие гарантированной государственной под­держки МСБ;
  • непрозрачность ведения бизнеса данного сегмента предпринимательской деятельности;
  • риски не возврата кредита, которые по оценкам экс­пертов стали ежегодно увеличиваться в России.

К основным факторам риска выдачи кредитов для мало­го бизнеса, с точки зрения субъектов предпринимательской деятельности, относятся:

  • высокие ставки по кредитам, почти полное отсутствие льготного кредитования и «кредитных каникул» для начина­ющих предпринимателей;
  • длительные сроки рассмотрения заявки па получение кредита.

Таким образом, можно говорить, о том, что при выда­че кредита предпринимателю банк должен быть уверен в успешности бизнеса заёмщика, а именно в том, что он при­носит постоянный доход, достаточный для погашения кре­дита.

Таблица 1. Проблемы банковского кредитования малого и среднего предпринимательства РФ

С точки зрения кредиторов

С точки зрения заемщиков

высокие требования к заёмщику

отсутствие обеспечения, качественного залога;

нежелание банков работать с субъектами малого и среднего бизнеса (ввиду отсутствия кредитной истории, несовершенства бизнес-планов)

длительный процесс рассмотрения заявки на кредитование;

высокие операционные расходы при рассмотрении заявок от субъектов малого и среднего бизнеса

преобладание краткосрочного кредитования;

проценты по кредитам в 2-3 раза выше, чем за рубежом;

большой объем документов, запрашиваемых банками

На основе данных рисунка 2 можно отметить причины слабого развития малого бизнеса в России по мнению пред­принимателей:

Из рисунка 3 видно, что финансовое состояние малого предприятия — особо значимый фактор при выдаче бан­ком кредита (91,6 %). Вторую позицию занимает 81, 9 % «Обеспеченность кредита», на третьем месте «Кредитная история» 75 %.

Среди проблем, которые являются преградой для уве­личения объемов кредитования МСБ, зачастую высокие ри­ски кредитования выдвигаются на первую позицию (58,3 %). На втором месте — отсутствие кредитоспособного заемщика (45,8 %), ограниченная база ресурсов (22,2 %), высокий уро­вень операционных расходов (12,5 %), отсутствие спроса на условиях банка (12,5 %) (Рисунок 4) [4] .

Таким образом, несмотря на существующие проблемы, связанные с кредитованием МСБ, этот сектор продолжает быть перспективным для российских банков.

Кредитование МСБ — собой сложный и комплексный процесс взаимодействия банков и представителей малого бизнеса.

Развитию российского предпринимательства препят­ствуют такие факторы, как инфляция, несовершенство нор­мативно — правовой базы и механизма поддержки, низкий уровень производства, высокий уровень процентный ставок и недостаточный уровень знаний предпринимателей, но компенсировать негативное воздействие данных факторов возможно с помощью дополнительного финансирования. Обеспечение потребности малых фирм в кредите является предпосылкой формирования современной модели малого бизнеса.

Согласно аналитически данным Банка России за 2015 год малым и средним предприятия было выдано в качестве за­емных средств 5,5 трлн, руб., данный показатель сократился по сравнению с 2014 годом на 28 % . За последнее пятилетие это наихудший результат: последний раз меньший объем кредитов банки выдали МСБ только в 2010 году — 4,7 трлн ру­блей. Причиной этому можно назвать реакцию участников рынка на нестабильность макроэкономики, резкий обвал на-

Читайте так же:  Отмена исполнительного листа по алиментам

Финансовое состояние Надежное обеспечение Кредитная история Наличие расч.счета в банке Прозрачная финансовая отчетность Долговременные связи Репутация предпринимателя Гарантии третьих лиц

циональной валюты и повышение ключевой ставки, произо­шедшее в конце 2014 года.

Необходимо также отметить угасание интереса самих банков к кредитованию малых и средних форм хозяйствова­ния, что связано с высоким уровнем риска в этом сегменте, который должна брать на себя кредитная организация. В условиях снижения товарооборота, покупательной способ­ности населения, падения выручки предприятий банкам становится тяжелее стандартизировать подход к оценке за­емщиков и все чаще приходится принимать решения на индивидуальной основе, что для крупных банков означает существенный рост расходов. Поэтому в крупных банках происходит значительное замедление выдачи кредитов ма­лому и среднему бизнесу.

Основной проблемой, препятствующей получению кре­дита представителями малого и среднего бизнеса, является отсутствие или низкое качество залога. Для решения данного вопроса необходимо рассматривать возможность развития национальной гарантийной системы, причем важным ста­новится работа по унификации и стандартизации деятель­ности гарантийных организаций для повышения привлека­тельности гарантийных механизмов. Позитивно отразится на динамике финансовых показателей малого и среднего бизне­са расширение рынков сбыта посредством доступа малых и средних предприятий к государственному заказу, а также использования субъектов МСБ в качестве поставщиков или подрядчиков для различных крупных российских и зарубеж­ных компаний [5] .

В рамках государственной поддержки кредитования ма­лого и среднего бизнеса необходимо дальнейшее снижение стоимости ресурсов, смягчение предъявляемых к предпри­ятиям требований, предоставление льготных условий при кредитовании инновационных проектов, а также предостав­ление кредитов лизинговым компаниям и микрофинансо­вым организациям.

На наш взгляд, никогда нельзя будет дать абсолютной уверенности в том, что субъект МСБ будет иметь постоянный доход необходимый для погашения кредиторской задолжен­ности. Однако всё-таки необходимо выводить ситуацию с кредитованием данных хозяйствующих субъектов на более высокий уровень. И для организации благоприятной среды было бы целесообразно применить следующие меры по фи­нансированию российского МСБ:

Источник: http://eurasialaw.ru/nashi-rubriki/yuridicheskie-stati/covremennye-problemy-kreditovaniya-malogo-biznesa

Проблемы и перспективы развития кредитной системы России

Одна из важнейших тенденций последних лет в развитии кредитной системы России, а также промышленно развитых стран состоит в быстром стирании различий между банками, другими кредитными организациями и специализированными кредитно-финансовыми институтами. Это происходит в основном по двум причинам: во-первых, банки все больше проникают в сферу деятельности других институтов, а во-вторых, расширяется спектр операций, которые выполняются небанковскими кредитными операциями. Так, банки принимают активное участие в осуществлении факторинговых и лизинговых операций, оказании трастовых и других услуг, которые выполняют и специализированные финансовые институты. Также и небанковские организации проникают на традиционные банковские рынки, выполняя операции по денежным расчетам, краткосрочное кредитование фирм, прием сбережений, ведение текущих счетов и др.

В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные проблемы и недостатки во всех ее структурных звеньях. К основным можно отнести следующие:

— продолжают существовать мелкие коммерческие банки, которые из-за слабой финансовой базы не могут справиться с потребностями клиентов;

— главная проблема ипотечной системы в России заключается в неразвитости рынка жилья и несоответствии цен на жилье среднему уровню доходов населения;

— отсутствие реальных условий для развития рынка корпоративных ценных бумаг в качестве основы для функционирования инвестиционных банков;

-отсутствие реальной законодательной базы для регламентации рынка специализированных небанковских институтов

— малая доступность банковских услуг для большинства населения в регионах России

Все эти проблемы существенным образом тормозят развитие кредитной системы России в ее скорейшем приближении к состоянию кредитных систем промышленно развитых стран.

Исключительное значение для успешного развития российской кредитной системы имеет налаживание адекватного потребностям экономического роста взаимодействия банков с реальным сектором.

Коммерческие банки, с одной стороны, заинтересованы в кредитовании реального сектора. Это классическая банковская операция с хорошо изученными рисками. Но с другой стороны здесь есть две существенные проблемы, связанные с недостаточной защищенностью банков в отношениях кредитор — заемщик и краткосрочностью пассивов. Банки не могут расширять кредитование, потому что государство не обеспечивает защиту их интересов в случае возникновения проблем с возвращением ссуд.

Еще более сложной проблемой является активизация инвестиционной деятельности банков. В стране еще не созрели условия для долгосрочных накоплений и ни один коммерческий банк не пойдет на риски длительных инвестиций без государственных гарантий.

Национальные интересы страны требуют формирования самостоятельной, устойчивой кредитной системы. Именно с национальными приоритетами должна быть связана политика в отношении банков с участием иностранного капитала. Тезис о том, что широкий допуск данных кредитных учреждений на российский рынок банковских услуг усилит конкуренцию и, соответственно, ускорит эффективное развитие отрасли не совсем корректен. Вряд ли можно в данном случае говорить о равноправной конкуренции, так как конкурировать будут не конкретные банки, а стабильность и устойчивость той или иной западной страны с нестабильностью и изменениями в России. В связи с этим необходимо взвешенно подходить к деятельности иностранных кредитных учреждений.

Структура Российской банковской системы существенно неравномерна. Из более чем 1000 банков почти 70% банковских услуг приходится на 20 крупнейших. Кроме того, в последнее время наблюдается рецессия в росте активов у остальных. Таким образом, вопрос об укрупнении банковской системы сегодня также актуален, как и 10 лет назад. [13, с.41]

Одним из известных и изученных методов реорганизации коммерческих банков является консолидация интересов банковского бизнеса, происходящая путем слияний и поглощений. Природа и экономический смысл консолидации наиболее полно раскрывается через анализ причин ее вызывающих. (Приложение 4)

Рассмотрим подробнее предпосылки консолидации банковского сектора России.

Чрезмерно низкая капитализация банковского сектора. Развитие экономики страны и соответствующей ей банковской системы требует наличия определенной капитальной базы, достаточной для эффективного и конкурентоспособного функционирования государства и банков на внешних и внутренних рынках. Недостаточная емкость российского банковского сектора особенно заметна при анализе такого показателя, как соотношение активов банков и ВВП России и ряда других государств (Приложение 5). Величина активов среднего российского банка в 20 раз меньше среднего венгерского, в 30 раз – чешского, в 900 раз раз – японского. Перед банковской системой встает очень острый вопрос, связанный с повышением уровня капитализации банков. Центральный банк России поставил задачу перед основной массой банков довести величину уставного капитала до 5 млн. евро. (Пока на этот уровень вышли немногим более 40% российских банков.) Для реализации этой задачи предстоит активизировать весь спектр возможностей по пополнению капитала банков, одной из которых является консолидация субъектов банковского сектора. [27, с.16]

Читайте так же:  Дноуглубительные работы разрешение

Низкая капитализация большинства банков влечет за собой малое взаимодействие банковской системы и производственного сектора экономики. Проблема может быть решена с помощью государственной поддержки инвестиционной деятельности, государственного гарантирования инвестиционных программ, субсидирования процентных ставок по инвестиционным кредитам, упрощения процедуры предоставления кредитов малому бизнесу.

Низкая капитализация банков как предпосылка объединения тесно связана с банковской конкуренцией.

Конкуренция внутри банковского сектора РФ и между российскими иностранными банками.Ужесточение внутриотраслевой борьбы является мотивом к консолидации. Цель – создание крупных, хорошо диверсифицированных банков, отвечающих нормативным и пруденциальным требованиям, предъявляемым со стороны Банка России.

Консолидация российских банков – неотъемлемая черта современного банковского сектора, объективный процесс, наглядно характеризующий его состояние. Статистическим подтверждением этому зачастую выступает процесс концентрации банковского капитала. Доказательством служит рост величины активов банковского сектора на 29 660 млрд руб. и снижение количества кредитных учреждений за последние 8 лет более чем на 300 ед. В то же время показатель соотношения величины активов (млрд. руб) и числа действующих кредитных организаций вырос в 10 раз (Приложение 6 ).

Активы Российской банковской системы по формам собственности распределены следующим образом: половина приходится на крупнейшие банки с государственным (прямым или косвенным) участием (Сбербанк РФ, Группа «ВТБ», Россельхозбанк, Газпромбанк, Банк Москвы). Около 20% рынка занимают, банки, контролируемые иностранным капиталом. Крупные частные банки занимают до 20% рынка. На кредитные организации, головной офис которых находится в Москве, приходится половина банковских услуг. [13, с.41]

Интеграция иностранного капитала в российский банковский сектор. Этот процесс приводит к динамичному росту банков с участием иностранного капитала в РФ. Необходимо учитывать правовую либерализацию в отношениях с иностранными кредитными организациями и высокую капитализацию иностранных банков. Интеграция иностранного капитала – отличительная черта отечественной банковской системы, а мотив к консолидации – усиление отрасли.

Финансовый кризис, разразившийся в конце 2008 г., наиболее значительно ударил по банковскому сектору. Однако его можно рассматривать как процесс санации, реконструкции отрасли, после которого она станет более приспособленной и устойчивой к будущим потрясениям. На фоне кризиса весьма актуально выглядит объединение банков с целью «выжить» в тяжелой период. [17, с.19]

Консолидация банковской отрасли в РФ является централизованно проводимой политикой Банка России, который выдвинул еще одну причину для объединения банков – повышение требований к минимальному размеру капитала коммерческих банков. Необходимая величина собственных средств (капитала) банка с 01.01.2010 г. установлена в сумме не менее 90 млн, а с 01.01.2012 г. – не менее 180 млн. руб. Банки, не достигшие указанного размера капитала на эти даты, обязаны перерегистрироваться в небанковские кредитные организации, иначе они потеряют лицензию ЦБ РФ. [16, с.34]

Разработанный список причин не является исчерпывающим, так как процесс объединения протекает в динамично меняющейся рыночной среде, но он отражает наиболее характерные условия консолидации российских банков.

Помимо этого существуют и частные мотивы, которые позволяют более глубоко и детально проанализировать цели слияния отдельных банков. В связи с этим мотивы банковских слияний и поглощений разделяют на внешние и внутренние. (Приложение 7)

Внутренние мотивы отражают желание банков к слиянию, обусловленное развитием кредитной организации как самостоятельной экономической единицы. Внешние мотивы отражают необходимость развития кредитной организации через слияние, обусловленную сущностью банка как субъекта экономической и банковской системы. [17, с.17]

Необходимо отметить, что, несмотря на накопленный опыт в области методологии и классификации слияний и поглощений, множество банковский слияний последних лет привело к убыткам. В связи с чем не вызывает сомнений важность точного и результативного анализа финансовой эффективности данного процесса.

Итак, в сложившейся ситуации именно государство может взять на себя роль арбитра и стимулировать консолидационные процессы в банковском секторе, а также содействовать появлению необходимой инфраструктуры, изменять законодательство и предоставлять дополнительное финансирование. Программа действий по консолидации должна быть детально прописана, чтобы была цельная и ясная картина действий и ожидаемых последствий, а также понимание сроков и схем возврата выделенных государством средств финансовой поддержки. [11, с.51]

С целью решения проблемы малой доступности банковских услуг для большинства населения в регионах России в настоящее время Банком России в соответствии с поручением Президента РФ ведется работа по совершенствованию нормативно-правовой базы. Создание крупного и стабильного банка на базе инфраструктуры ФГУП «Почта России» наиболее эффективно решает проблему расширения банковской сети, естественным образом снижает риски и повышает уровень ликвидности банковской системы в целом. Объединение почты и банка будет иметь не только высокий социально-экономический, но и синергетический эффект. Использование инфраструктуры почтовой связи для оказания финансовых и банковских услуг физическим лицам станет важным шагом в дальнейшем становлении национальной платежной системы и модернизации банковской системы России. [14, с.79]

Тем не менее, главными проблемами кредитной системы России, препятствующими ее развитию в современных условиях остаются: низкая капитализация банковской системы, высокая себестоимость банковских услуг, малая доступность для большинства населения и предприятий и неблагоприятные условия для долгосрочного кредитования экономики. Действующие в настоящий момент надзорные функции усложнены дополнительными сведениями о собственниках банков, требованиями к репутации должностных лиц, к составу и порядку утверждения основных документов.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://studopedia.ru/13_166475_problemi-i-perspektivi-razvitiya-kreditnoy-sistemi-rossii.html

Современные проблемы кредита
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here