Возврат уплаченных процентов при досрочном погашении кредита

Предлагаем ознакомиться с ответами на вопросы по теме: "Возврат уплаченных процентов при досрочном погашении кредита" от профессионалов для людей. Если в статье не найдете ответ на свой вопрос, то можно обратиться к дежурному специалисту.

Возврат процентов при досрочном погашении кредита

Возврат переплаченных процентов при досрочном погашении кредита – возможность, о которой многие заемщики не осведомлены. Банковские учреждения также не упоминают об этом своим клиентам, потому разберемся в проблеме самостоятельно.

Возврат процентов при аннуитетных платежах

При оформлении ссуды указывается способ погашения: дифференцированный или аннуитетный. В первом случае предлагается выплата постепенно уменьшающимися частями, а во втором – равными. Если у клиента прописаны платежи аннуитетные, возврат процентов при досрочном погашении кредита следует запросить. Во втором случае переплаты не происходит, а потому и возвращать нечего.

Особенности расчета платежей

Чтобы понять причину переплаты, стоит разобраться, как происходит расчет при аннуитетном способе оплаты ссуды:

  1. На всю сумму займа начисляется процентная ставка.
  2. К величине ссуды прибавляются сумма процентов.
  3. Полученная величина разделяется на количество месяцев, на длительность которых подписан договор.
  4. Каждый месяц клиент оплачивает одинаковую величину.

Разовый платеж складывается из двух составляющих: основной долг и проценты. Чтобы уровнять платежи на весь период, в первые месяцы клиент платит небольшую часть по основному долгу и большую часть процентов, которые по факту к этому моменту еще не достигли таких размеров.

Поэтому, если заемщик вернет ссуду раньше срока, он обязан получить обратно проценты за срок до конца действия договора, ведь он их выплатил, хотя ссудой в это время уже пользоваться не будет.

Возврат процентов при досрочном погашении кредита

Разрешить досрочное погашение кредита и возврат процентов, если платежи аннуитетные, обязано любое учреждение по заявлению клиента. Конечно, они об этом умалчивают, а иногда находят и отговорки, чтобы не возвращать деньги. Если ваш банк в этом отказывает, стоит принять меры и обратиться в соответствующие инстанции. Это может быть общество по защите потребительских прав, Роспотребнадзор или суд. Чтобы выиграть дело, нужно сохранить копию договора, квитанции об уплате долга, справку об окончании взаимоотношений досрочно и копию заявления с полученным отказом о возврате процентов. Крупные и надежные учреждения всегда действуют в рамках закона и правомерные требования своих клиентов исполняют. Например, и досрочное погашение кредита в Сбербанке и возврат процентов клиенты осуществляют без проблем, что подтверждается их отзывами.

Правила возврата процентов при досрочном погашении кредита

Запрашивать возврат уплаченных процентов при досрочном погашении кредита, следует сразу же после окончания платежей.

Правила досрочного погашения кредита

Напомним правила выполнения этой досрочной процедуры:

  1. Уточнить актуальную сумму долга на текущий момент.
  2. Написать заявление с указанием даты и величины будущего платежа. Иногда банк требует уточнить способ оплаты и даже указать номер карточки.
  3. В заявленный день внести платеж. Важно заплатить сумму равную долгу вплоть до копеек. В противном случае счет закрыт не будет и потребуется проходить процедуру повторно.
  4. Посетить отделение и запросить справку об окончании кредитных обязательств.

Не забудьте взять справку об окончании кредитных обязательств, она понадобится для возврата уплаченных процентов при досрочном погашении кредита

Справка об окончании кредитных обязательств

Справка содержит информацию о ссуде: величина, срок, дата выплаты последнего платежа. Также отмечается, что ссудный счет клиента закрыт (его номер и дата закрытия) и ставится отписка об отсутствии претензий к заемщику со стороны кредитора. Выдается она обычно через несколько дней после подачи заявления. Некоторые учреждения готовы выдавать ее в этот же день.

О такой справке стоит побеспокоиться, даже если возврат процентов при досрочном погашении кредита не будет запрашиваться. Она выступает подтверждением отсутствия долга. Не секрет, что возможны технические сбои и иные неполадки. Если, к примеру, счет не будет закрыт или долг спишут не полностью, на него будут продолжать применяться проценты. Постепенно за отсутствие оплат автоматически начнут начисляться пеня и штрафы, в результате чего остаток с нескольких копеек может достичь весьма существенных размеров. Чтобы избежать любых неприятностей, стоит посетить кредитора и проверить, чтобы весь долг был погашен, а счет закрыт.

Процедура возврата процентов

Подавать на возврат процентов при досрочном погашении кредита заявление можно сразу по получению справки.

Заявление на возврат переплаченных процентов при досрочном погашении кредита можно подать сразу же после получения справки об окончании кредитных обязательств

Заявление на возврат процентов

Следует запросить бланк у сотрудника. Если он откажется предоставить форму, аргументируя к примеру, отсутствием подобной процедуры в учреждении, следует написать его в свободной форме и добиться приема. При отказе принять заявление, можно обращаться к руководству отделения, угрожая подачей жалобы в органы надзора. Его обязаны принять. Но если это происходит по данному сценарию, сразу стоит заручиться копией своей заявки, на которой должна быть отметка принявшего его сотрудника и дата.

В самом заявлении нужно указать такую информацию:

  • Фамилия, личные и паспортные данные заемщика.
  • Номер и дата подписания кредитного договора.
  • Общая величина ссуды, срок, ставка и иные параметры (берутся из договора).
  • Дата и сумма выплаты досрочного платежа.
  • Информация о закрытии ссуды.
  • Номер счета или карточки, куда следует банку отправить сумму переплаты.

К заявлению нужно приложить копию договора и справку о закрытии ссудного счета. После передачи заявления, нужно уточнить дату перечисления. Обычно, процедура занимает несколько дней. Банк производит расчет и возвращает деньги.

Калькулятор

Чтобы проверить, насколько актуальна полученная сумма по возврату процентов при досрочном погашении кредита, калькулятор-онлайн на специализированных сайтах можно использовать. Такие сервисы, конечно, не дают 100%-ную гарантию результата, ведь они могут не учитывать некоторые нюансы конкретного банка. Но приблизительную сумму узнать с их помощью можно. Для этого достаточно вписать в калькулятор свои показатели:

  • Общая сумма долга;
  • Ставка;
  • Срок взаимодействия по договору;
  • Дата и величина досрочной выплаты.

Источник: http://finansytut.ru/banki/kredityi/vozvrat-protsentov-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita.html

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении?

Всякий заемщик имеет возможность вернуть определенную сумму с уплаченных процентов, досрочно рассчитавшись с кредитными обязательствами. Нередко финансовые учреждения открыто не отмечают о данной возможности.

Читайте так же:  Арест имущества исполнительное производство

Ануитетные платежи

Заключая кредитный договор, выбирается способ погашения кредита. Всего их два: дифференцированный и аннуитетный. Ануитетный платеж предполагает равные платежи за весь срок кредита.

Достоинством данного способа погашения является то, что финансовое учреждение одобряет большую сумму. Данный вид платежа предусматривает досрочное погашение, при котором можно вернуть определенную сумму по процентам.

Возврат процентов при ануитетных платежах

Выплатить кредит раньше срока имеет право каждый гражданин, для этого достаточно уведомить банк, желательно в письменной форме.

Банк не вправе предъявлять дополнительные комиссии и неустойки за преждевременное погашение. При этом перерасчету подлежит общий размер уплаченных процентов, а не только платежи за тот период, который остался после досрочного погашения.

Расчет при данном способе оплаты происходит следующим образом:

  • Начисление процентной ставки на полный размер кредита;
  • К сумме кредита добавляется размер начисляемых процентов;
  • Общий размер суммы делится на число месяцев, заданных в договоре;
  • Внесение равных платежей в течение всего срока кредитования.

Возврат процентов при досрочном погашении кредита

Все банковские организации в обязательном порядке должны допускать досрочное погашение по письменной просьбе клиента. В ином случае, последний может пойти в соответствующие органы власти для разрешения спора. Поэтому рекомендуется в течение всего срока кредитования сохранять все оригиналы документов и все чеки о платежах по кредиту.

Запрашивать возвращения процентов нужно после завершения платежей. При погашении кредита ранее срока следуют определенным правилам:

  1. Позвонить в отделение офиса для выяснения окончательной суммы на день, когда планируется погашение.
  2. Написать заявление.
  3. В назначенный день подойти в отделение и внести всю сумму. Вносить нужно точную сумму, с учетом копеек. Иначе договор закрыт не будет и будут начисляться проценты за просрочку.
  4. Прийти в банковский офис для предоставлении справки о полном погашении кредита. Обязательно нужно выполнить данный пункт, так как справка понадобится для возврата процентов.

Справка о полном погашении кредита

В ней содержится информация о кредитовании: сумма, срок, дата крайнего выплаченного платежа. Также отмечено, что кредитный счет закрыт и банк не предъявляет требований к заемщику. Обычно справка выдается в течение пары дней после запроса. Некоторые банки выдают ее моментально в день обращения.

Рекомендуется запросить справку даже если не планируется досрочно гасить долговые обязательства. Возможно возникли определенные неполадки в системе и кредит не закрылся, в таком случае будут продолжать начисляться штрафные проценты. Возможно, что заемщик ошибся (даже на пару рублей) и банк не может закрыть кредитный договор.

Заявление на возврат процентов

Образец заявления можно отыскать на официальном сайте банка, либо попросить у банковских работников. В случае не предоставления образца, заявление пишется в свободной форме. Если заявление не принимается, следует обратиться к начальству офиса. Банк просто вынужден принять обращение.

В заявлении указываются основные сведения:

  • ФИО и паспортные данные заемщика;
  • Номер договора по кредиту и дата его принятия;
  • Общий размер кредита, срок и процентная справка;
  • Сумма платежа при досрочном погашении и дата его внесения;
  • Сведения о закрытии кредитного счета;
  • Реквизиты счета или банковской карточки, куда будет перечислена сумма возвращаемых процентов.

Вместе с заявлением потребуется отдать копию паспорта, договора и справки о полном погашении обязательств. После предъявления заявления обязательно узнать дату перечисления процентов. Обычно банк выполняет необходимые вычисления и перечисляет разницу в течение пары дней.

Удобнее обратиться в банковский офис в день списания обязательного платежа, так будет проще подсчитать, сколько денег требуется внести для полного погашения кредита.

Для окончательного погашения долга рассчитать сумму очень просто – для этого необходимо посмотреть в свой график платежей. В нем найти ближайшую дату списания по кредиту и его сумму прибавить к размеру основного долга на эту дату.

Калькулятор возврата

В интернете заемщики могут найти удобный способ рассчитать возврат по досрочному погашению – это специальный калькулятор-онлайн.

Он не может гарантировать точные подсчеты, но примерную стоимость можно посчитать. Для этого в калькулятор нужно вписать следующие данные: общий размер долговых обязательств, процентную ставку, срок предоставления кредита, дата и сумму досрочного погашения.

Возврат дополнительных платежей

Вместе с процентами зачастую клиенты могут заметить, что они оплачивают услуги, которыми вообще не пользуются, либо вообще не были уведомлены об их подключении (мобильный банк, страхование и так далее).

Все услуги, которые были навязаны банком, заемщик вправе отключить в любое время. В случае, если оплата за услуги была включена в ежемесячные платежи, банк обязан сделать перерасчет и вернуть деньги заемщику.

Несколько советов:

  1. Перед тем, как подписать кредитный договор, рекомендуется внимательно с ним ознакомиться. Обязательно обратить внимание на мелкий шрифт. Сотрудники банка должны четко объяснить, как формируется ежемесячный платеж, как начисляются штрафы в случае несвоевременного внесения платежей.
  2. В случае обращения в суд, рекомендуется обратиться за помощью к адвокату. Судя практике, самостоятельное решение проблемы редко заканчивается успехом.
  3. Прежде, чем пойти в банк узнавать сумму для досрочного погашения, проверьте ее самостоятельно с помощью онлайн-калькулятора.

Возможные причины отказа в возврате процентов

Есть два момента, по которым суд может принять решение в сторону кредитора:

  1. Закон предусматривает уплату процентов за пользование приобретенными финансовыми средствами, но предусматривает отношение к фактическому времени пользования.
  2. Есть условие, что кредитный договор не может быть пересмотрен, то есть срок кредита не может быть изменен.

Перечисленные аргументы выглядят несколько спорно, но в суде их могут принять и повлиять на решение.

Заключение

Банки не имеют права препятствовать досрочному погашению кредита, вводить временные ограничения, штрафы и дополнительные комиссии, даже если это не прописано в договоре.

С 2011 года право гражданина на досрочное погашение кредита закреплено в Гражданском Кодексе Российской Федерации. Закон предусматривает два обстоятельства, не позволяющие погасить кредит досрочно:

  1. Имеется задолженность (сначала придется оплатить ее вместе со штрафами, предусмотренными условиями договора).
  2. Банк имеет право предусмотреть в кредитном договоре срок (но не более 30 дней), за который заемщик должен уведомить о своем желании погасить кредит досрочно. Если уведомление не предусмотрено, то в банк можно обратиться в любой день.
Читайте так же:  Правила увольнения по статье за прогулы

Досрочное погашение кредита для клиента – способ побыстрее справиться с долговыми обязательствами, но банк не в восторге от данной процедуры.

Рекомендуется внимательно читать договор, так как там может быть прописано, что заёмщик не может досрочно погасить кредит в течение определенного срока (это может быть месяц или полгода). В противном случае у клиента ухудшается кредитная история.

Источник: http://kreditkarti.ru/vernut-procent-dosrochno

Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении

Займы по кредитам в наше время есть, пожалуй, почти у каждого совершеннолетнего жителя страны. А у некоторых даже не по одному такому займу. Соответственно, многих интересует, каким образом вернуть % по ипотеке, если она была погашена раньше срока.

Случаи для обращений

Возврат средств предполагает несколько случаев:

  • Клиент решил осуществить досрочное погашение. В таких ситуациях финансовая компания должна делать перерасчет % на оставшуюся часть суммы, создав тем самым новый график для осуществления платежей.
  • Еще один вариант – если ипотечный заем погашается полностью.

Чтобы справиться с проблемой, от финансовой компании нужно затребовать справки, что ипотека погашена полностью, а так же пересчитать % за период пользования по факту и за тот период, в который заемщик не использовал средства финансовой компании.

Как вернуть проценты при досрочном погашении?

Чтобы вернуть деньги, нужно выполнить определенные шаги. Разберем, какие именно.

С чего начать?

Придерживайтесь следующей инструкции:

  • Для начала обратитесь за помощью к специалисту с юридическим образованием. Чаще всего первая консультация является бесплатной.
  • Далее соберите необходимый пакет бумаг.
  • Напишите заявление в финансовой компании на возврат %.

В большинстве случаев финансовая компания требует, чтобы заявление было написано за месяц до списания средств.

НДФЛ при досрочном погашении

Каждый клиент, взявший заем в финансовой компании, имеет право получить 13% от переплаты по ипотеке. Данный факт нужно обязательно учитывать, если решено вернуть вычет.

Но здесь есть один нюанс. Для того, чтобы вернуть вычет, нужно быть официально трудоустроенным. В этом случае будет учитываться так называемая «белая» заработная плата. Есть несколько вариантов получения подобного вычета:

  • У клиента банка не будут отнимать 13% от ЗП определенный срок. Этот срок будет длиться до тех пор, пока вся суммы вычета не будет погашена.
  • 13 % будут возвращаться 1 раз в год с учетом всех расходов. Эта сумма будет возвращаться, пока не погасится вся сумма налога.

Для этого следует обратиться в налоговые органы.

Судебная практика

Напрасно некоторые опасаются возвращать средства, даже если это нужно сделать через суд. Данная процедура совершенно законна на уровне арбитражного суда.

Практика показала, что средства могут вернуть граждане, освободившиеся от долгов по ссуде. К слову, в актах высших судебных инстанций есть информация о том, что финансовые компании не имеют право взимать с клиентов комиссии. Данное утверждение вызвало огромное количество разбирательств к финансовым организациям и основательно «встряхнуло» ипотечный рынок.

А вот разбирательства по возврату процентов почему-то встречаются гораздо реже. Почему же люди не так охотно идут возвращать свои кровные деньги? Если используется аннуитетный платеж, то % авансируются. А потому даже если вы полностью погасили ипотеку за год, хотя брали ее на десять, то в 1-ые месяцы вы оплатили такие проценты, какие платили бы, если бы пользовались финансами несколько лет.

Выплаченные % можно рассчитать, используя обычный ипотечный калькулятор, а так же зная ставку по кредиту и те месяцы, когда средства использовались по факту.

Возможные проблемы и нюансы

В текущем 2018 году, как и в предыдущем, можно выбрать для себя, как именно вы будете возвращать средства – сразу всю сумму или с помощью ежемесячного вычета % без недоплаты налога. Естественно, воспользоваться первым способом можно только в том случае, если заем, взятый в финансовой компании, погашен полностью.

Если же дело дошло до разбирательства в суде, то высшие судебные инстанции в 95% случаев встают на сторону заемщика, а судебные издержки берет на себя финансовая компания, являющаяся ответчиком. Кроме того, вы можете запросить компенсацию за моральный ущерб.

О том, как именно вернуть проценты, можно узнать из видеоролика.

Источник: http://www.sravni.ru/ipoteka/info/vozvrat-procentov-po-ipoteke-pri-dosrochnom-pogashenii/

Как вернуть проценты при досрочном погашении кредита в Сбербанке

Досрочное погашение кредита в Сбербанке позволит клиентам снизить переплату. Речь идет о займах, предусматривающих аннуитетные платежи. Редакция сайта «Банкономика» рассмотрела методику исчисления переплаченных сумм и способы истребования их у банка.

Досрочное погашение кредита и возврат процентов

Досрочное погашение потребительского кредита бывает двух видов:

  • Полное. Клиент вносит всю сумму по кредиту в ближайшую дату платежа по договору.
  • Частичное. Клиент погашает некоторую часть займа, что приводит к уменьшению суммы основного долга и, следовательно, изменению параметров кредита — снизится ежемесячный платеж или сократится срок кредита.

Сбербанк установил правила для частичного или полного досрочного погашения кредита:

  • Заемщик должен уведомить банк о желании погасить задолженность в полном объеме соответствующим заявлением за 1 месяц. Для ЧДП заявления не требуется.
  • Узнать дату для погашения и точную сумму (особенно при полном досрочном погашении).
  • Внести деньги на счет.
  • Убедиться, что деньги поступили.
  • При полном досрочном погашении запросить справку в банке об отсутствии задолженности по кредиту, а при частичном досрочном погашении — взять в банке новый график платежей.

За досрочное погашение кредита — полное и частичное Сбербанк не взимает с клиента штрафы и комиссии.

Произвести частичное или полное досрочное погашение кредита можно в личном кабинете Сбербанк онлайн.

Почему проценты возвращаются

Аннуитетный платеж — равные ежемесячные платежи на протяжении всего срока кредитования, включающие проценты и основной долг. В первые месяцы/годы кредита большую часть платежа составляют проценты, а меньшую — основной долг.

К моменту досрочного возврата займа клиент перечисляет банку внушительную сумму процентов, часть которых фактически вносится авансом. После полного погашения кредитного договора уплаченные авансом средства признаются необоснованным обогащением банка и подлежат возмещению.

Согласно положениям 809 статьи Гражданского кодекса РФ проценты — плата за пользование клиентом кредитными средствами. Они начисляются с момента получения займа до даты его окончательного возврата. За период, в котором клиент не пользовался займом, не могут быть начислены и удержаны проценты, либо такие суммы подлежат возмещению заемщику.

Читайте так же:  Акт проверки недостачи

Как рассчитать сумму переплаченных процентов

При досрочном возврате заемных средств необходимо определить сумму переплаченных процентов. Для этого рассчитывается разница между фактической стоимостью пользования кредитом и объемом процентов, включенных в аннуитетные платежи согласно графика.

Принцип определения размера переплаченных средств можно понять, рассмотрев простой пример:

  • Х — сумма кредита (руб.);
  • S — срок кредита (мес.);
  • P — переплата по кредиту за срок S (руб.);
  • Sf — фактический срок уплаты кредита (мес.);
  • Pf — фактическая сумма выплаты по процентам за срок Sf (руб.).

Величина переплаты за срок Sf (P) = P/ S* Sf. Величина излишне уплаченных процентов (V) = Pf — P.

Допустим, заемщик получил от банка 10 000 рублей под 16% годовых на 12 месяцев. Способ возврата – аннуитетные платежи. По истечении 5 месяцев он решил досрочно вернуть заемные средства. Пример:

  • X — 10 000 руб.;
  • S — 12 мес.;
  • P — 888 руб. при ставке 16% годовых;
  • Sf — 5 мес.;
  • Pf — 562,08 руб.

P = 888 / 12 * 5 = 370 руб. V = 562,08 – 370 = 192,08 руб. — величина излишне уплаченных процентов.

Как вернуть излишне уплаченные проценты при досрочном погашении кредита рассказывается в этом видео:

Заявление на возврат процентов

Заявление на перерасчет кредита и возврат переплаченных сумм можно составить произвольно или получить бланк в отделении кредитного учреждения.

В текст документа следует включить такие данные:

  • название кредитора;
  • информация о заявителе;
  • основные параметры кредитного соглашения;
  • информация о досрочной выплате;
  • сведения об отсутствии задолженности;
  • просьбу о возврате излишне уплаченных процентов с указанием точной суммы;
  • реквизиты для зачисления средств;
  • сообщение о намерении обжаловать отказ;
  • личная подпись и дата.

К заявлению следует приобщить копии кредитного соглашения и документ об отсутствии долга. Во время визита в отделение банка с собой необходимо иметь гражданский паспорт.

Получение процентов

При принятии банком положительного решения о возврате процентов деньги поступают клиенту способом, прописанным в заявлении. При отказе банка пересчитать кредит и возместить сумму переплаченных процентов заемщик имеет право оспорить такое решение в суде, основываясь на положениях Гражданского кодекса РФ о необоснованном обогащении, а также практике Верховного Суда РФ.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

При заключении кредитного договора 90% заемщиков вынуждены проходить процедуру страхования. Страховой договор, заключаемый на весь срок погашения займа, минимизирует риски банков, но увеличивает бремя платежей заемщика.

При преждевременном возврате заемных средств отсутствует нужда в страховке. Сумму страхового платежа, уплаченную за неиспользованный срок кредитования, можно получить назад. Для этого следует:

  1. Подать в отделение банка или напрямую в офис страхового учреждения заявление соответствующего содержания.
  2. Вместе с заявлением предоставить гражданский паспорт, кредитный договор, справку, подтверждающую факт досрочного возврата заемных средств.
  3. Узнать о решении страховой компании по данному вопросу;
  4. При положительном решении страховщика дождаться поступления денег на счет.
  5. При получении от страховщика отказа в возврате страховки можно оспорить его решение в суде.

В случае, если в страховом договоре не зафиксирована возможность его расторжения по желанию страхователя именно из-за преждевременного погашения кредита, вернуть часть страховки не получится.

О возврате страховки можно посмотреть в этом видео:

Справка о закрытии кредитного договора

Справка о закрытии кредитного договора и отсутствии задолженности выдается в отделении банка после погашения кредита. Эта услуга оказывается бесплатно. Документ содержит информацию о размере займа, сроках и условиях возврата, а также о том, что данный ссудный счет закрыт, и претензий у банка к заемщику нет.

При преждевременном возврате заемных средств человек вправе рассчитывать на компенсацию разницы между реальной стоимостью пользования кредитом и уже выплаченной банку по договору.

Источник: http://bankonomika.ru/okreditah/vozvrat-procentov-v-sberbanke

Как вернуть проценты по кредиту

Кредит – это услуга предоставления денежных средств на условиях возвратности и платности. Заемщик должен вернуть банку сумму основного долга и уплатить оговоренный договором процент за пользование деньгами.

Для расчета процентов банки часто используют аннуитетные платежы. При такой системе банк сразу рассчитывает сумму процентов, которую заемщик должен будет уплатить банку за весь срок договора, и распределяет ее на количество платежных периодов. В результате получается некая фиксированная сумма, подлежащая ежемесячной уплате.

При досрочном погашении оказывается, что заемщик оплатил проценты наперед, а сумма основного долга изменилась незначительно. По сути, излишне уплаченные проценты – это необоснованное обогащение банка, а потому подлежат возврату.

Можно ли вернуть проценты по кредиту?

Если имел место факт переплаты процентов, заемщик может обратиться в банк с претензией и предложить банку вернуть необоснованно полученный доход. К претензии необходимо приложить договор, чеки/квитанции об уплате процентов.

Видео (кликните для воспроизведения).

При отказе банка вернуть деньги вопрос может быть решен в судебном порядке. Гражданин может действовать самостоятельно или через отдел по защите прав потребителей. Обычно суды выступают на стороне заемщиков, исковые расходы возлагаются на банк.

Вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении

Чаще всего право на возврат процентов появляется при досрочном погашении кредита, если банк использовал аннуитетную систему платежей. В ежемесячном платеже в начале срока преобладают суммы, которые направляются на погашение процентов, а ближе к концу – суммы погашения основного долга.

При досрочном погашении оказывается, что большая часть процентов уплачена, но фактически заемщик пользовался кредитом меньше оговоренного срока. Многие банки производят пересчет процентов по первому требованию. Для этого необходимо написать заявление и передать его на рассмотрение.

Также ситуация с переплатой процентов может возникать при рефинансировании и реструктуризации задолженности. Лучше составить заявление, попросить работников банка подтвердить расчеты и вернуть проценты в случае переплаты. Банк обязан предоставить ответ на ваше заявление. В случае отказа, этот документ можно будет приобщить к делу для обращения в суд.

Можно ли вернуть 13 процентов с кредита?

Российское законодательство позволяет заемщикам возвращать 13% НДФЛ в случаях, когда кредит направляется на оплату обучения, лечения или улучшения жилищных условий граждан.

Читайте так же:  Устройство и работа автоматики арбат

Право вернуть 13% при оплате обучения наступает при соблюдении следующих условий:

  • используется дневная форма обучения
  • обучение осуществляется в учебном заведении, имеющем лицензию
  • возраст студента не превышает 24 лет
  • максимальная сумма вычета не превышает 50 000 руб.

Право на вычет получают не только родители, но и родственники, если они оплачивали обучение родных.

Заемщик, получивший кредит на улучшение жилищных условий, может вернуть налоговый вычет.

Физическое лицо может воспользоваться вычетом от уплаченных процентов, которые банк начислил по потребительскому займу.

Для получения налогового вычета нужно обращаться с заявление в налоговую службу по месту прописки. К заявлению прилагаются документы, подтверждающие право на получение вычета, платежные документы об оплате услуг, договора. Специалисты налоговой службы проверяют документы. При отсутствии замечаний, деньги возвращаются на счет физического лица или учитываются в счет оплаты подоходного налога будущих периодов.

Другие варианты возврата

Кредитный договор не должен содержать скрытых комиссий, дополнительных процентов за обслуживание кредита к основной процентной ставке, комиссий за открытие/закрытие счета, за выдачу или досрочное погашение займа. Все выплаты по кредиту должны объявляться заемщику до подписания кредитного договора и учитываться в графике погашения.

Любые незаконные платежи можно вернуть. Сделать это можно самостоятельно или с помощью юристов, направив в банк заявление.

Еще одним незаконным выманиванием денег может быть страховка. Обязательной считается страховка имущества по ипотеке. Во всех остальных случаях требование банка купить страховой полис незаконно, страхование жизни, работоспособности, порчи имущества и другие навязанные виды являются добровольными. Заемщик имеет право не заключать договор страхования, банк не вправе заставлять его это делать и отказывать в предоставлении кредита. Также, можно отказаться от страховки после подписания договора. В этом случае часть уплаченной суммы можно вернуть.

В каком случае вернуть проценты не получится?

Прежде чем обращаться в банк с вопросом о возврате процентов, необходимо внимательно перечитать условия договора. В некоторых случаях банк оговаривает в договоре, что не возвращает излишне уплаченные проценты при досрочном погашении договора. В этом случае что-то доказать в суде будет сложно.

Не получится вернуть проценты при досрочном погашении, если проценты рассчитывались за фактический срок.


Источник: http://www.sravni.ru/enciklopediya/info/kak-vernut-procenty-po-kreditu/

Возможен ли возврат процентов по кредиту при досрочном погашении?

Отсутствие у среднестатистического заемщика понимания всех нюансов банковской сферы, часто создает проблему реализации процедуры погашения кредита до установленного договором времени.

Многие финансовые учреждения в своем желании не потерять дополнительные доходы, не обеспечивают необходимый уровень доступа к такой информации.

Это не позволяет в ряде случаев обеспечить оптимальные условия для клиента при погашении банковского кредита досрочно и возврате процентов по кредиту при досрочном погашении.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — звоните по телефонам бесплатной консультации :

Право заемщика на досрочное погашение и перерасчет

Кредитование является популярной банковской услугой. Потребительское кредитование – одна из крупных статей дохода практически любого банка.

Для людей, которые берут кредит, это возможность быстрого решения финансовых вопросов.

Чисто психологически, большинство людей воспринимают кредит, как возможность получить большую, непосильную для своего бюджета, сумму за короткое время, а отдавать небольшие, вполне обозримые, суммы денег на протяжении длительного периода.

Любой кредитный договор, регулирующий отношения между банком и заемщиком, обязан содержать условия досрочного погашения кредитных обязательств.

Гражданский кодекс Российской Федерации защищает право заемщика на погашение кредита без согласия банка. Это вытекает из статей 809 и 810.

При этом заемщику вменяется в обязанность поставить банк в известность о своем решении не менее чем за 30 дней до даты проведения окончательных расчетов по кредиту. При этом уведомить банк необходимо в письменном виде.

Образец заявления на досрочное погашение кредита можно скачать здесь.

Виды кредитов, которые можно погашать досрочно

Согласно федеральных законов №284 от 19.10.2011 и №353 от 21.12.2013 и статей №809 и 810 ГК РФ, погасить досрочно можно лишь те кредиты, которые брались на потребительские, а не предпринимательские цели.

В этот перечень входят такие кредиты:

  • ипотека;
  • потребительские;
  • на покупку автомобиля;
  • наличными.

Если кредит берется на развитие бизнеса или его открытие, то при досрочном его погашении банк имеет право применить штрафные санкции в зависимости от условий, оговоренных в договоре.

При операциях по кредитной карте понятия досрочного погашения не существует.

Владелец карты распоряжается ею самостоятельно и имеет возможность погашать заимствованную сумму в любое удобное время.

Если банк препятствует возврату процентов?

Возврат по излишне уплаченным процентам, как и операция погашения кредита ранее установленного срока, не может быть блокирован или не выполнен банком при желании заемщика.

Законодательство РФ с 2014 года определяет право банковских учреждений взимать с клиентов плату по процентам за пользование кредитом только за фактический срок.

Условия, оговоренные в договоре между банком и клиентом, целью которых является препятствие возврата переплаченных процентов при досрочном погашении, рассматриваются законодательством РФ, как нарушение прав заемщика.

В случае рассмотрения подобного спора в суде, решение обычно принимается в пользу клиента, а не банка.

Важные моменты

Клиент, принимая решение о досрочном погашении кредита, путем подачи письменного заявления должен уведомить кредитное учреждение не менее чем за 30 дней. Данный документ определяет день окончательного погашения кредита.

Чтобы в дальнейшем не возникало спорных ситуаций, взаиморасчеты с банком должны произойти именно в день, указанный в заявлении, в соответствии с расчетом, подтвержденным документально.

В данной статье вы узнаете, как можно досрочно погасить кредит.

То есть, клиент, имея на руках расчет, сделанный банком, вносит ровно указанную до копейки сумму и обязательно должен сохранить подтверждающий это документ – квитанцию.

Однако сотрудники банков часто этим пренебрегают.

Их манипулирование с расчетами величины досрочного погашения кредита могут не содержать компенсации, начисляемой по сложным процентам.

Тогда необходимо выполнить письменное требование клиента по возмещению полученной переплаты по процентам.

В случае отсутствия реакции на данный запрос необходимо требовать возврата через суд.

Откуда возникает переплата процентов?

В современной банковской системе в основном используются две схемы расчета погашения кредитов:

  1. с уменьшающимся ежемесячным платежом;
  2. с равными платежами.
Читайте так же:  Основные положения фз рф о коммерческой тайне

В первой схеме, иначе называемой дифференцированной, основная сумма кредита распределяется равными долями на весь период, и процент начисляется на остаток непогашенной суммы.

Читайте также в нашей статье, как разорвать договор с банком в одностороннем порядке.

Таким образом, в начале погашения платежи получаются большими, и постепенно уменьшаются, пропорционально уменьшению суммы основного долга.

В схеме с равными ежемесячными платежами – ее еще называют аннуитетной — сумма процентов рассчитывается на полный период, затем прибавляется к сумме основного долга и уже эта общая сумма распределяется равными долями на весь период кредита.

Таким образом, если рассмотреть структуру разового платежа в этой схеме расчета, то в начале погашения кредита большую часть суммы платежа будут составлять проценты по кредиту, а меньшую – соответственно – тело.

Клиент как бы платит проценты наперед, а банк, тем самым, защищает себя от возможного недополучения доходов.

Если кредит, рассчитанный по этой схеме погашать досрочно, возникает переплата по процентам, поскольку общая сумма процентов была рассчитана на полный срок кредита.

Как самостоятельно рассчитать?

В случае если банк всячески уклоняется от реализации права клиента на досрочное погашение и возврата переплаты по процентам, можно сделать самостоятельные расчеты.

Наиболее простой вариант – воспользоваться кредитным калькулятором, которые сейчас представлены на сайте практически любого банка. Но для контроля имеет смысл произвести самостоятельный расчет.

Читайте в следующей статье, как правильно составить иск в суд о возврате денег за товар.

Рассмотрим пример, как пересчитываются проценты:

Допустим, сумма кредита составляет 100 тыс. руб., процентная ставка 20% годовых, срок 3 года (36 месяцев).

Предположим, кредит досрочно погашается через год. Делается пересчет на простейшем кредитном калькуляторе, выбрав аннуитетную схему погашения.

Далее используется формула — P = Pзайма/Sзайма * Sфакт, где:

  • Sзайма — срок кредитного договора (в месяцах);
  • Pзайма — сумма процентов за полный срок договора Sзайма;
  • Sфакт — фактический срок погашения кредита (в месяцах);
  • P — сумма процентов за реальное время пользования кредитом.

P = 33883/36 * 12 = 11228 руб.

Сумма переплаты = Pзайма – Р = 33883 — 11228 = 22655 руб.

Если вам оказали некачественную услугу, можно написать заявление в данную организацию. Как это сделать, читайте в данной статье.

По такой схеме вы можете самостоятельно пересчитать проценты по своему кредиту при досрочном погашении.

Порядок действий по возврату

После полного, до копейки, погашения суммы кредита, необходимо обязательно получить в банке справку о полном погашении кредита.

Такая справка необходима в любом случае, как документальное подтверждение окончания взаиморасчетов с банком (например, со Сбербанком).

Неоднократно бывали ситуации ошибок, либо технических сбоев, когда незакрытая сумма в копейки или доли копеек, обрастала процентами и предъявлялась клиенту в качестве его долговых обязательств.

Такая справка заемщику поможет защититься и в случае, если при взаиморасчетах банк не произвел возврат переплаты по процентам.

После получения указанной справки, необходимо запросить в банке бланк заявления на возврат процентов.

Если банк такое заявление не предоставит, для возврата процентов его необходимо написать в свободной форме и отдать в банк, с обязательной регистрацией входящего номера корреспонденции.

Если сотрудники банка отказываются принимать такое заявление, его следует отправить почтой с уведомлением, чтобы иметь на руках доказательство получения банком требования о возврате процентов.

Бланк заявления в банк на возврат процентов по кредиту можно взять отсюда.

Указанное заявление обязательно должно содержать:

  1. полные паспортные данные клиента;
  2. данные кредитного договора (дата, номер, можно указать основные условия);
  3. дата и сумма досрочного погашения кредита;
  4. будет уместно приложить копию справки о полном погашении кредита;
  5. реквизиты для выплаты суммы переплаты по процентам (номер карточного счета, либо текущего счета, либо требование о выплате наличными).

Если через 30 дней банк не осуществит возврат и не даст никакого ответа, необходимо обращаться в суд.

Дополнительно имеет смысл оформить жалобу на банк и направить ее в Центральный Банк РФ.

Право клиента на возврат других платежей

Кроме возврата переплаты по процентам, клиент имеет полное право обратиться с требованием об отмене или возврате и дополнительных платежей, в том числе — страховки на тот срок, в который он не будет пользоваться кредитом.

Для этого клиент обращается в страховую компанию с заявлением, подобным заявлению о возврате переплаты процентов в банк, точно также предоставив копию справки о полном закрытии кредита и других подтверждающих документов.

В этой статье вы узнаете, как вернуть страховку по кредиту.

Вероятность выиграть дело в суде

Судебная практика говорит о том, что, если действительно имеет место переплата по процентам, закон однозначно на стороне клиента.

Так что у заемщика есть все шансы вернуть переплаченную сумму.

Исковое заявление на возврат переплаченных процентов по кредитному договору — тут.

К исковому заявлению обязательно нужно будет прикрепить:

  • копию претензии с доказательством получения ее банком (входящая регистрация, либо почтовое уведомление о вручении);
  • максимально возможное количество документов по данному кредиту:
    1. кредитный договор;
    2. чеки об оплате ежемесячных платежей по кредиту;
    3. все дополнительные соглашения, подписанные с банком;
    4. график погашения кредита и другие подтверждающие документы.

Если действительно имеет место нарушение банком требований действующего законодательства, вероятность выиграть дело в суде очень велика.

Случаи проигрышей дел могут иметь место лишь в том случае, если, согласно аргументированных расчетов, доказано, что переплаты по процентам на самом деле не было.

Например, оплата осуществлялась по дифференцированной схеме, или переплата по процентам была вычтена из суммы погашения кредита при его закрытии.

Таким образом, зная свои права, клиент в большинстве случаев может досрочно погасить кредит и вернуть переплату по процентам.

Смотрите также в этом видео, как вернуть проценты по ипотечному кредиту:

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:


Это быстро и бесплатно !
Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://zakonpotr.ru/vozvrat-obmen/protsentov-po-kreditu-vozmozhen-li-pri-dosrochnom-pogashenii.html

Возврат уплаченных процентов при досрочном погашении кредита
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here